Co to jest ubezpieczenie depozytu?

Dla deponenta, aby mógł z ufnością powierzyć swoje pieniądze bankowi, pomaga to, jeśli istnieje jakaś gwarancja, że ​​bez względu na to, co się stanie, będzie mógł odzyskać swoje pieniądze. Ubezpieczenie depozytu jest podstawowym sposobem zagwarantowania bezpieczeństwa pieniędzy deponenta. Jest to ważne ze względu na bardzo realne ryzyko bankructwa. Dziesiątki, a nawet setki banków co roku upadają lub stają się niewypłacalne finansowo. W Stanach Zjednoczonych pieniądze deponentów są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC).

Potrzeba ubezpieczenia depozytów wynika głównie z faktu, że banki zajmują się pożyczaniem pieniędzy i pobieraniem od nich odsetek. Pieniądze te pochodzą z kont deponentów, aw większości przypadków banki przechowują tylko niewielki procent pieniędzy swoich klientów jako rezerwę w danym momencie. Ta praktyka, znana jako bankowość rezerw cząstkowych, jest bardzo powszechna na całym świecie i jest uważana za całkowicie etyczną.

Niebezpieczeństwo polega na tym, że jeśli klienci banku czują, że jego bank ma jakieś problemy finansowe, z powodu niespłacania pożyczek przez kredytobiorców lub z powodu nieoczekiwanych trudności, ich motywacją jest wyciągnięcie pieniędzy, dopóki mogą. Kiedy deponenci banku robią to od razu, mówi się, że bank działa. Ponieważ bank posiada tylko ułamek wszystkich funduszy w rezerwie, nie wszyscy będą mogli zdobyć swoje pieniądze. Ci, którzy mogą go zdobyć, robią to i bez gotówki bank zwykle nie ma innego wyjścia, jak wyjść z biznesu.

Przynajmniej tak było przed ubezpieczeniem depozytów. W następstwie powszechnych upadków banków w latach 30. XX wieku ustanowiono ubezpieczenie depozytów dla banków w Stanach Zjednoczonych podczas Wielkiego Kryzysu. Wkrótce poszło za tym wiele innych krajów. Depozyty w kasach ubezpieczeniowych również zostały ubezpieczone od 1970 r. Podobnie jak w większości krajów, ubezpieczenie depozytów w USA jest prowadzone przez rząd. Banki wpłacają kwotę składek ubezpieczeniowych na rzecz FDIC, który wkroczy, jeśli bank upadnie, i zapewni deponentów banku sposób odzyskania pieniędzy. W przypadku, gdy trzeba to zrobić, jest to zwykle bardzo uporządkowany proces, w odróżnieniu od uruchomienia w banku.

Ubezpieczenie depozytów, jakkolwiek ważne, nie jest nieograniczone. W większości przypadków istnieje narzucony przez rząd limit kwoty środków, które każdy deponent może zagwarantować w przypadku awarii banku. Nie wyklucza to, że ktoś ma konta w wielu bankach jako środek ostrożności, a w rzeczywistości większość zamożnych osób robi to tylko w ramach wspólnej strategii znanej jako dywersyfikacja.