Was ist eine Einlagensicherung?
Damit ein Einleger einer Bank sein Geld sicher anvertrauen kann, ist es hilfreich, wenn eine Garantie besteht, dass er sein Geld zurückerhalten kann, egal was passieren mag. Die Einlagensicherung ist der primäre Weg, um die Sicherheit des Geldes eines Einlegers zu gewährleisten. Dies ist wichtig, da das Risiko eines Bankausfalls sehr real ist. Jedes Jahr scheitern Dutzende und sogar Hunderte von Banken oder werden finanziell zahlungsunfähig. In den Vereinigten Staaten ist das Geld der Einleger bei der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert.
Die Notwendigkeit einer Einlagensicherung ergibt sich hauptsächlich aus der Tatsache, dass Banken im Geschäft sind, Geld zu verleihen und Zinsen dafür zu sammeln. Dieses Geld kommt von den Konten der Einleger, und in den meisten Fällen halten die Banken zu einem bestimmten Zeitpunkt nur einen geringen Prozentsatz des Geldes ihrer Kunden als Bargeld auf Reserve. Diese Praxis, die als „Fractional Reserve Banking“ bezeichnet wird, ist weltweit weit verbreitet und wird als absolut ethisch angesehen.
Die Gefahr liegt in der Tatsache, dass die Kunden einer Bank, wenn sie das Gefühl haben, dass ihre Bank finanzielle Probleme hat, weil Kreditnehmer mit Krediten in Verzug sind oder unerwartete Schwierigkeiten haben, ihren Anreiz haben, ihr Geld herauszubekommen, solange sie noch können. Wenn die Einleger einer Bank dies alle auf einmal tun, wird gesagt, dass es einen Lauf auf der Bank gibt. Da eine Bank nur einen Bruchteil des Gesamtbetrags in Reserve hält, kann nicht jeder auf sein Geld zurückgreifen. Diejenigen, die es bekommen können, tun es und ohne Bargeld bleibt der Bank normalerweise keine andere Wahl, als das Geschäft aufzugeben.
Zumindest lief das vor der Einlagensicherung so. Nach dem Bankrott der 1930er Jahre wurde während der Weltwirtschaftskrise eine Einlagensicherung für Banken in den USA abgeschlossen. Bald darauf folgten viele andere Länder. Ab 1970 wurden auch Einlagen bei Kreditgenossenschaften versichert. Wie in den meisten Ländern wird die Einlagensicherung in den USA von der Regierung betrieben. Banken zahlen den Betrag der Versicherungsprämien an die FDIC, die eingreift, wenn eine Bank ausfällt, und den Einlegern der Bank eine Möglichkeit bietet, ihr Geld wiederzugewinnen. In dem Fall, dass dies getan werden muss, ist es normalerweise ein sehr geordneter Prozess, im Gegensatz zu einem Lauf auf einer Bank.
Die Einlagensicherung, so wichtig sie auch ist, ist nicht unbegrenzt. In den meisten Fällen gibt es eine von der Regierung auferlegte Obergrenze für die Höhe der Mittel, die jedem Einleger garantiert werden können, wenn die Bank ausfällt. Dies schließt nicht aus, dass jemand vorsorglich Konten bei mehreren Banken hat, und tatsächlich tun die meisten vermögenden Privatpersonen genau dies als Teil einer gemeinsamen Strategie, die als Diversifikation bezeichnet wird.