Qu'est-ce que l'assurance de dépôt?
Pour qu'un déposant puisse confier son argent en toute confiance à une banque, il est utile d'avoir une garantie quelconque que, quoi qu'il puisse se passer, il sera en mesure de récupérer son argent. L'assurance-dépôts est le principal moyen de garantir la sécurité de l'argent d'un déposant. Ceci est important en raison du risque très réel de faillite bancaire. Des dizaines, voire des centaines de banques font faillite ou deviennent insolvables chaque année. Aux États-Unis, l'argent des déposants est assuré par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
La nécessité d'une assurance-dépôts découle principalement du fait que les banques prêtent de l'argent et perçoivent des intérêts sur celui-ci. Cet argent provient des comptes des déposants et, dans la plupart des cas, les banques ne gardent qu'un faible pourcentage de l'argent de leurs clients dans les réserves sous forme d'espèces à un moment donné. Cette pratique, connue sous le nom de banque de réserve fractionnée, est très répandue dans le monde et est considérée comme totalement éthique.
Le danger réside dans le fait que si les clients d'une banque ont le sentiment que leur banque a des problèmes financiers, en raison du fait que les emprunteurs ne remboursent pas leurs prêts ou font face à des difficultés imprévues, ils sont incités à sortir leur argent tant qu'ils le peuvent encore. Lorsque les déposants d'une banque le font tous en même temps, on dit qu'il y a une course à la banque. Puisqu'une banque ne détient qu'une fraction du total des fonds dans les réserves, tout le monde ne pourra pas obtenir son argent. Ceux qui peuvent l'obtenir le font, et sans argent disponible, la banque n'a généralement d'autre choix que de fermer ses portes.
Au moins, c’est ce qui se passait avant l’assurance-dépôts. À la suite des nombreuses faillites bancaires des années 1930, une assurance-dépôts a été mise en place pour les banques aux États-Unis pendant la Grande Dépression. De nombreux autres pays ont emboîté le pas peu de temps après. Les dépôts dans les caisses populaires sont également assurés à partir de 1970. Comme dans la plupart des pays, l'assurance-dépôts aux États-Unis est gérée par le gouvernement. Les banques versent le montant des primes d’assurance à la FDIC, qui intervient en cas de défaillance de la banque et fournit aux déposants de la banque un moyen de récupérer leur argent. Dans le cas où cela doit être fait, il s’agit généralement d’un processus très ordonné, distinct de celui d’une banque.
L’assurance-dépôts, aussi importante soit-elle, n’est pas illimitée. Dans la plupart des cas, le gouvernement impose un plafond au montant des fonds qu'un déposant peut être assuré de récupérer en cas de faillite de la banque. Cela n’empêche pas une personne d’avoir des comptes dans plusieurs banques par précaution et, en fait, la plupart des personnes fortunées le font dans le cadre d’une stratégie commune appelée diversification.