Vad är insättningsförsäkring?

För att en insättare kan med säkerhet anförtro en bank sina pengar hjälper det om det finns någon form av garanti för att han, oavsett vad som händer, kommer att kunna få tillbaka sina pengar. Insättningsförsäkring är det främsta sättet att garantera en insättares pengar. Detta är viktigt på grund av den verkliga risken för banksvikt. Dussintals och till och med hundratals banker misslyckas eller blir ekonomiskt insolventa varje år. I USA är insättarnas pengar försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Behovet av insättningsförsäkring beror främst på det faktum att bankerna är i verksamhet att låna ut pengar och samla in ränta på dem. Dessa pengar kommer från insättarnas konton, och i de flesta fall förvarar bankerna endast en liten procentandel av sina kunders pengar på reserv som kontanter vid en viss tidpunkt. Denna praxis, känd som fraktionerad reservbank, är mycket vanlig över hela världen och anses vara helt etisk.

Faran ligger i det faktum att om en banks kunder känner att deras bank har någon form av ekonomiska problem, på grund av att låntagare betalar lån eller någon oväntad svårighet, är deras incitament att få ut pengarna medan de fortfarande kan. När en banks insättare alla gör detta på en gång sägs det att det är en körning på banken. Eftersom en bank bara har en bråkdel av de totala medlen på reserven, kommer inte alla att kunna få sina pengar. De som kan få det, gör det, och utan några kontanter kvar, har banken vanligtvis inget annat val än att gå ut.

Åtminstone är det så som det gick innan insättningsförsäkring. I följd av de utbredda bankmisslyckningarna på 1930-talet inrättades insättningsförsäkring för banker i USA under det stora depressionen. Många andra länder följde efter strax efter. Insättningar hos kreditföreningar blev också försäkrade från 1970. Som är fallet i de flesta länder är insättningsförsäkringar i USA statligt styrda. Bankerna betalar vilket belopp till försäkringspremier till FDIC, som kommer att gå in om en bank misslyckas och ge bankens insättare ett sätt att hämta sina pengar. I händelse av att detta måste göras är det vanligtvis en mycket ordnad process, till skillnad från en körning på en bank.

Insättningsförsäkring, lika viktig som den är, är inte obegränsad. I de flesta fall finns det ett regeringspålagt tak på mängden medel som varje insättare kan garanteras att få tillbaka om banken misslyckas. Detta hindrar inte någon från att ha konton i flera banker som en försiktighetsåtgärd, och faktiskt gör de flesta rika individer just det som en del av en gemensam strategi som kallas diversifiering.