Co je pojištění vkladů?

Aby vkladatel mohl s jistotou svěřit banku svými penězi, pomáhá, pokud existuje nějaký druh záruky, že bez ohledu na to, co se může stát, bude schopen získat své peníze zpět. Pojištění vkladů je primární způsob, jak zaručit bezpečnost peněz vkladatele. To je důležité z důvodu velmi reálného rizika selhání banky. Desítky a dokonce stovky bank každý rok selhávají nebo se stávají finančně insolventními. Ve Spojených státech jsou peníze vkladatelů pojištěny společností Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Potřeba pojištění vkladů vyplývá zejména ze skutečnosti, že banky se zabývají půjčováním peněz a vybíráním úroků. Tyto peníze pocházejí z účtů vkladatelů a ve většině případů si banky ponechávají pouze malé procento peněz svých zákazníků jako rezervu v hotovosti v kteroukoli dobu. Tato praxe, známá jako bankovnictví částečných rezerv, je po celém světě velmi běžná a je považována za zcela etickou.

Nebezpečí spočívá v tom, že pokud si klienti banky uvědomí, že jejich banka má nějaké finanční problémy, kvůli dlužníkům, kteří neplní úvěry nebo jakýkoli neočekávaný problém, je jejich motivací získat své peníze ven, zatímco mohou. Když to všichni vkladatelé banky dělají najednou, říká se, že v bance dojde k útěku. Protože banka drží pouze zlomek celkových prostředků na rezervě, ne každý bude moci získat své peníze. Ti, kdo to dokážou, to udělají, a bez zbytečné hotovosti, banka obvykle nemá na výběr, než jít ven z podnikání.

Přinejmenším je to způsob, jakým se věci daly před pojištění vkladů. V důsledku rozsáhlých selhání bank ve 30. letech 20. století bylo pro banky ve Spojených státech během Velké hospodářské krize zavedeno pojištění vkladů. Brzy poté následovalo mnoho dalších zemí. Vklady u spořitelních a úvěrních družstev byly také pojištěny od roku 1970. Stejně jako ve většině zemí je pojištění vkladů v USA řízeno vládou. Banky zaplatí jakou částku pojistného FDIC, který v případě selhání banky zasáhne a poskytne vkladatelům banky způsob, jak získat své peníze. V případě, že to musí být provedeno, je to obvykle velmi uspořádaný proces, odlišný od běhu na bance.

Pojištění vkladů, jak důležité je, není neomezené. Ve většině případů existuje vládou stanovený limit na výši prostředků, které může být zaručeno, že se kterýkoli vkladatel dostane zpět, pokud banka selže. To nebrání tomu, aby někdo měl jako preventivní opatření účty ve více bankách, a ve skutečnosti většina bohatých jednotlivců to dělá jen jako součást společné strategie známé jako diverzifikace.