Wat is een depositoverzekering?
Als een deposant zijn geld met vertrouwen aan een bank kan toevertrouwen, helpt het als er een soort garantie is dat hij, ongeacht wat er gebeurt, zijn geld terugkrijgt. Depositoverzekeringen zijn de primaire manier om de veiligheid van het geld van een deposant te garanderen. Dit is belangrijk vanwege het zeer reële risico van bankfaillissement. Tientallen en zelfs honderden banken falen of worden elk jaar financieel insolvent. In de Verenigde Staten is het geld van deposanten verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
De behoefte aan depositoverzekeringen komt vooral voort uit het feit dat banken geld lenen en er rente over innen. Dit geld is afkomstig van de rekeningen van deposanten, en in de meeste gevallen houden banken op elk moment slechts een klein percentage van het geld van hun klanten in de reserve. Deze praktijk, bekend als fractioneel reservebankieren, is wereldwijd heel gebruikelijk en wordt als volledig ethisch beschouwd.
Het gevaar ligt in het feit dat als klanten van een bank het gevoel hebben dat hun bank een soort financiële problemen heeft, doordat kredietnemers in gebreke blijven met leningen of een onverwachte ontbering, hun stimulans is om hun geld eruit te halen zolang ze nog kunnen. Wanneer de deposanten van een bank dit allemaal tegelijk doen, wordt gezegd dat er een run op de bank is. Omdat een bank slechts een fractie van de totale middelen in reserve houdt, zal niet iedereen zijn geld kunnen krijgen. Degenen die het kunnen krijgen, doen dit en zonder contant geld bij de hand te hebben, heeft de bank meestal geen andere keuze dan failliet te gaan.
Dat is tenminste de manier waarop het ging voordat depositoverzekering. In de nasleep van de wijdverbreide bankfaillissementen in de jaren dertig van de vorige eeuw werd een depositoverzekering ingesteld voor banken in de Verenigde Staten tijdens de Grote Depressie. Veel andere landen volgden snel daarna. Deposito's bij kredietverenigingen werden ook vanaf 1970 verzekerd. Zoals in de meeste landen wordt de depositoverzekering in de VS door de overheid beheerd. Banken betalen welk bedrag aan verzekeringspremies aan de FDIC, die zal ingrijpen als een bank failliet gaat en de deposanten van de bank een manier bieden om hun geld terug te krijgen. In het geval dat dit moet worden gedaan, is dit meestal een zeer ordelijk proces, anders dan een run op een bank.
Depositoverzekeringen, hoe belangrijk deze ook zijn, zijn niet onbeperkt. In de meeste gevallen is er een door de overheid opgelegde limiet voor het bedrag aan fondsen dat een depositohouder kan terugkrijgen als de bank failliet gaat. Dit sluit niet uit dat iemand uit voorzorg rekeningen bij meerdere banken heeft, en in feite doen de meeste rijke particulieren precies dat als onderdeel van een gemeenschappelijke strategie die bekend staat als diversificatie.