¿Cuáles son los diferentes tipos de planes de pago del Capítulo 13?
En los Estados Unidos, los individuos pueden calificar para uno de dos tipos de bancarrota personal: liquidación del Capítulo 7 o reembolso del Capítulo 13. En una bancarrota del Capítulo 7, un funcionario de la corte, conocido como fideicomisario de bancarrota, liquida los activos restantes de un deudor y usa los ingresos para pagar algunas de sus deudas y luego descarga el saldo. En un plan de pago del Capítulo 13, el deudor debe pagar la totalidad o parte de sus deudas durante un período de tres a cinco años. El deudor y su abogado desarrollan un plan de pago que se ajusta a las pautas federales, y el síndico lo aprueba y supervisa. Las deudas se pagan de acuerdo con la prioridad, y cualquier saldo restante al final de cinco años se descarga.
La bancarrota del Capítulo 13 es una opción para dos grupos de personas. Los primeros son aquellos que superan la prueba federal de medios, que determina si una persona tiene suficientes ingresos para pagar sus deudas con el tiempo. El segundo grupo de deudores son aquellos que desean conservar sus activos, como una casa u otra propiedad valiosa. Un plan de pago del Capítulo 13 les permite conservar su hogar y objetos de valor mientras cumplen con las obligaciones de un plan de pago estructurado.
La desventaja del reembolso del Capítulo 13 es que el período de reembolso es largo, hasta cinco años, y todos los ingresos disponibles del deudor, fuera de los gastos permitidos por el tribunal, se aplican para pagar la deuda. Durante el período de reembolso, el ingreso del deudor no es suyo y sus finanzas personales están sujetas a la aprobación del tribunal. Si sus circunstancias personales empeoran, es posible que deba negociar nuevos términos de bancarrota para evitar que su plan de pago del Capítulo 13 sea desestimado y volver a donde comenzó.
Las deudas se reembolsan en orden de prioridad, con prioridad como obligaciones como la manutención de los hijos, la pensión alimenticia y los impuestos atrasados. La siguiente línea de pago son las deudas garantizadas, como las hipotecas, y finalmente las deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito y las facturas médicas. Algunas deudas no se pueden descargar en bancarrota, como la manutención de los hijos, la mayoría de los préstamos estudiantiles y los juicios de demandas por conducir ebrio. Si bien los pagos de estas deudas se realizan durante el período de reembolso, no se cancelarán al final de la quiebra. Finalmente, la bancarrota no se puede descargar por completo al final del período de reembolso de cinco años hasta que el deudor complete un curso educativo sobre gestión de deudas y dinero.