Hva er de forskjellige typene i kapittel 13 tilbakebetalingsplaner?

I USA kan enkeltpersoner kvalifisere seg for en av to typer personlig konkurs: avvikling av kapittel 7 eller tilbakebetaling av kapittel 13. I en konkurs i kapittel 7, avvikler en domstol, kjent som en konkursforvalter, en skyldners gjenværende eiendeler og bruker inntektene til å betale ned noen av hans eller hennes gjeld og deretter frigjøre saldoen. I en tilbakebetalingsplan kapittel 13 må skyldneren betale tilbake hele eller deler av sin gjeld over en periode på tre til fem år. Skyldneren og advokaten hennes utvikler en tilbakebetalingsplan som er i samsvar med føderale retningslinjer, og den er godkjent og overvåket av bobestyreren. Gjeld blir tilbakebetalt i henhold til prioritet, og eventuell saldo som gjenstår ved slutten av fem år blir utskrevet.

Kapittel 13 konkurs er et alternativ for to grupper mennesker. Den første er de som overskrider den føderale middelprøven, som avgjør om en person har nok inntekter til å betale gjeldene sine over tid. Den andre gruppen av skyldnere er de som ønsker å beholde eiendelene sine, for eksempel et hjem eller annen verdifull eiendom. En kapittel 13 tilbakebetaling plan lar dem beholde sitt hjem og verdisaker mens de oppfyller forpliktelsene til en strukturert tilbakebetaling plan.

Ulempen med tilbakebetaling av kapittel 13 er at tilbakebetalingstiden er lang, opptil fem år, og alle skyldnerens disponible inntekt, utenfor domstolens tillatte utgifter, brukes til å betale ned gjelden. I løpet av tilbakebetalingstiden er ikke en skyldners inntekt hans egen, og hans personlige økonomi er underlagt godkjenning av retten. Hvis hans personlige omstendigheter tar en tur til det verre, kan det hende at han må forhandle om nye konkursvilkår for å unngå å få avskjedelsesplanen hans kapittel 13 avvist og være tilbake der han startet.

Gjeld blir tilbakebetalt i prioritert rekkefølge, med forpliktelser som barnebidrag, underholdsbidrag og tilbakebetalt skatt som har forrang. Neste i kø for betaling er sikret gjeld, for eksempel pantelån, og til slutt usikret gjeld, for eksempel kredittkort og medisinske regninger. Noen gjeld kan ikke frigjøres i konkurs, for eksempel barnebidrag, de fleste studielån og dommer fra søksmål om fyllekjøring. Mens betaling på disse gjeldene skjer i løpet av tilbakebetalingsperioden, vil de ikke bli utskrevet ved slutten av konkursen. Endelig kan ikke konkursen fullstendig utskrives ved utløpet av den fem år lange tilbakebetalingsperioden før skyldneren har fullført et utdanningskurs om gjelds- og pengestyring.