Quels sont les différents types de plans de remboursement du chapitre 13?
Aux États-Unis, les individus peuvent prétendre à l'un des deux types de faillite personnelle: chapitre 7 de la liquidation ou chapitre 13 du remboursement. Dans une faillite du chapitre 7, un fonctionnaire judiciaire, connu sous le nom de syndic de faillite, liquide les actifs restants du débiteur et utilise le produit de la vente pour payer une partie de ses dettes, puis acquitte le solde. Dans un plan de remboursement du chapitre 13, le débiteur doit rembourser tout ou partie de ses dettes sur une période de trois à cinq ans. La débitrice et son avocat élaborent un plan de remboursement conforme aux directives fédérales. Ce plan est approuvé et supervisé par le syndic. Les dettes sont remboursées par priorité et tout solde restant au bout de cinq ans est apuré.
La faillite du chapitre 13 est une option pour deux groupes de personnes. Les premiers sont ceux qui dépassent le critère de ressources fédéral, qui détermine si une personne a un revenu suffisant pour payer ses dettes au fil du temps. Le deuxième groupe de débiteurs comprend ceux qui souhaitent conserver leurs actifs, tels qu’une maison ou d’autres biens de valeur. Un plan de remboursement du chapitre 13 leur permet de garder leur maison et leurs objets de valeur tout en remplissant les obligations d'un plan de remboursement structuré.
L’inconvénient du remboursement au chapitre 13 est que la période de remboursement est longue, jusqu’à cinq ans, et que tout le revenu disponible du débiteur, en dehors des frais autorisés par le tribunal, est utilisé pour rembourser la dette. Pendant la période de remboursement, le revenu du débiteur n’est pas le sien et ses finances personnelles sont soumises à l’approbation du tribunal. Si sa situation personnelle empire, il devra peut-être négocier de nouvelles conditions de faillite afin d'éviter que son plan de remboursement en vertu du chapitre 13 soit rejeté et qu'il soit renvoyé à son point de départ.
Les dettes sont remboursées par ordre de priorité, les obligations telles que la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire et les arriérés d’impôts étant prioritaires. Viennent ensuite les créances garanties, telles que les hypothèques, et enfin les dettes non garanties, telles que les factures de carte de crédit et les factures médicales. Certaines dettes ne peuvent pas être libérées en cas de faillite, telles que la pension alimentaire pour enfants, la plupart des prêts aux étudiants et les jugements résultant de poursuites pour conduite avec facultés affaiblies. Bien que les paiements de ces dettes soient effectués au cours de la période de remboursement, ils ne seront pas libérés à la fin de la faillite. Enfin, la faillite ne peut être entièrement libérée à la fin de la période de remboursement de cinq ans tant que le débiteur n’a pas suivi un cours de formation sur la gestion de la dette et de l’argent.