Jakie są różne rodzaje planów spłat w rozdziale 13?
W Stanach Zjednoczonych osoby fizyczne mogą kwalifikować się do jednego z dwóch rodzajów bankructwa osobistego: likwidacji na podstawie rozdziału 7 lub spłaty na podstawie rozdziału 13. W przypadku upadłości z rozdziału 7 urzędnik sądowy, znany jako syndyk masy upadłości, likwiduje pozostałe aktywa dłużnika i wykorzystuje uzyskane dochody na spłatę części swoich długów, a następnie dokonuje spłaty salda. W planie spłaty określonym w rozdziale 13 dłużnik musi spłacić całość lub część swoich długów w okresie od trzech do pięciu lat. Dłużnik i jej prawnik opracowują plan spłaty zgodny z wytycznymi federalnymi, który jest zatwierdzany i nadzorowany przez powiernika. Dług spłacany jest zgodnie z priorytetem, a wszelkie saldo pozostające na koniec pięciu lat jest regulowane.
Rozdział 13 bankructwo jest opcją dla dwóch grup ludzi. Pierwszymi są ci, którzy przekraczają federalny test środków, który określa, czy dana osoba ma wystarczające dochody, aby spłacić swoje długi w miarę upływu czasu. Druga grupa dłużników to ci, którzy chcą zachować swoje aktywa, takie jak dom lub inna cenna nieruchomość. Plan spłat określony w rozdziale 13 pozwala im zachować dom i kosztowności, jednocześnie wypełniając obowiązki ustrukturyzowanego planu spłat.
Minusem spłaty w rozdziale 13 jest to, że okres spłaty jest długi, do pięciu lat, a całość dochodu rozporządzalnego dłużnika, poza wydatkami dozwolonymi przez sąd, jest przeznaczona na spłatę długu. W okresie spłaty dochód dłużnika nie jest jego własnością, a jego finanse osobiste podlegają zatwierdzeniu przez sąd. Jeśli jego sytuacja osobista zmieni się na gorsze, być może będzie musiał negocjować nowe warunki bankructwa, aby uniknąć odrzucenia planu spłat z rozdziału 13 i powrotu do miejsca, w którym zaczął.
Dług spłacany jest w kolejności pierwszeństwa, przy czym pierwszeństwo mają zobowiązania takie jak alimenty, alimenty i zaległe podatki. Kolejne w kolejności do zapłaty są zabezpieczone długi, takie jak hipoteki, i wreszcie niezabezpieczone długi, takie jak karta kredytowa i rachunki medyczne. Niektórych długów nie można spłacić w drodze bankructwa, takich jak alimenty, większość pożyczek studenckich i orzeczenia w procesach prowadzenia pojazdów pod wpływem alkoholu. Chociaż spłaty tych długów dokonywane są w okresie spłaty, nie zostaną one spłacone na koniec bankructwa. Wreszcie bankructwo nie może zostać w pełni umorzone pod koniec pięcioletniego okresu spłaty, dopóki dłużnik nie ukończy kursu edukacyjnego na temat zarządzania długiem i pieniędzmi.