Quais são os diferentes tipos de planos de reembolso do capítulo 13?
Nos Estados Unidos, os indivíduos podem se qualificar para um dos dois tipos de falência pessoal: liquidação do capítulo 7 ou reembolso do capítulo 13. Em uma bancarrota do capítulo 7, um funcionário do tribunal, conhecido como administrador de falências, liquida os ativos remanescentes de um devedor e usa o produto para pagar parte de suas dívidas e depois descarrega o saldo. Em um plano de reembolso do capítulo 13, o devedor deve pagar a totalidade ou parte de suas dívidas por um período de três a cinco anos. O devedor e seu advogado desenvolvem um plano de pagamento que está em conformidade com as diretrizes federais e é aprovado e supervisionado pelo agente fiduciário. As dívidas são pagas de acordo com a prioridade e qualquer saldo restante ao final de cinco anos é descarregado.
A bancarrota do capítulo 13 é uma opção para dois grupos de pessoas. Os primeiros são aqueles que excedem o teste de recursos federais, que determina se uma pessoa tem renda suficiente para pagar suas dívidas ao longo do tempo. O segundo grupo de devedores são aqueles que desejam manter seus ativos, como uma casa ou outra propriedade valiosa. Um plano de pagamento do capítulo 13 permite que eles mantenham sua casa e objetos de valor enquanto cumprem as obrigações de um plano de pagamento estruturado.
A desvantagem do reembolso do capítulo 13 é que o período de reembolso é longo, de até cinco anos, e toda a renda disponível do devedor, fora das despesas permitidas pelos tribunais, é aplicada ao pagamento da dívida. Durante o período de reembolso, a renda do devedor não é dele e suas finanças pessoais estão sujeitas à aprovação do tribunal. Se suas circunstâncias pessoais piorarem, ele pode precisar negociar novos termos de falência, a fim de evitar que seu plano de pagamento do Capítulo 13 seja demitido e voltar ao local onde começou.
As dívidas são pagas em ordem de prioridade, com obrigações como pensão alimentícia, pensão alimentícia e impostos atrasados prevalecendo. A seguir, na fila do pagamento, estão as dívidas garantidas, como hipotecas e, finalmente, dívidas não garantidas, como cartão de crédito e contas médicas. Algumas dívidas não podem ser liquidadas com falência, como pensão alimentícia, a maioria dos empréstimos estudantis e julgamentos de processos por dirigir embriagado. Embora os pagamentos dessas dívidas sejam efetuados durante o período de reembolso, eles não serão quitados no final da falência. Finalmente, a falência não pode ser totalmente quitada no final do período de reembolso de cinco anos até que o devedor conclua um curso educacional sobre gerenciamento de dívidas e dinheiro.