Vilka är de olika typerna av kapitel 13 återbetalningsplaner?

I USA kan individer kvalificera sig för en av två typer av personlig konkurs: kapitel 7 likvidation eller kapitel 13 återbetalning. I ett kapitel 7-konkurs likviderar en domstol, känd som en konkursförvaltare, en gäldenärs återstående tillgångar och använder intäkterna för att betala en del av hans eller hennes skulder och sedan fullföljer saldot. I en återbetalningsplan för kapitel 13 måste gäldenären återbetala hela eller delar av sina skulder under en period på tre till fem år. Gäldenären och hennes advokat utvecklar en återbetalningsplan som överensstämmer med federala riktlinjer, och den godkänns och övervakas av förvaltaren. Skulder återbetalas enligt prioritet, och eventuellt resterande belopp vid fem års slut tas bort.

Kapitel 13 konkurs är ett alternativ för två grupper människor. De första är de som överskrider det federala medelstestet, som avgör om en person har tillräckligt med inkomst för att betala sina skulder över tid. Den andra gruppen av gäldenärer är de som vill behålla sina tillgångar, som ett hem eller annan värdefull egendom. En kapitel 13 återbetalningsplan gör det möjligt för dem att behålla sitt hem och värdesaker medan de uppfyller skyldigheterna i en strukturerad återbetalningsplan.

Nackdelen med återbetalningen av kapitel 13 är att återbetalningsperioden är lång, upp till fem år, och alla gäldenärens disponibla inkomst, utanför domstolens tillåtna utgifter, tillämpas för att betala ned skulden. Under återbetalningsperioden är inte en gäldenärs inkomst inte hans egen och hans personliga ekonomi krävs av domstolens godkännande. Om hans personliga omständigheter tar en tur till det värre kan han behöva förhandla om nya konkursvillkor för att undvika att hans återbetalningsplan för kapitel 13 avfärdas och att vara tillbaka där han började.

Skulder återbetalas i prioritetsordning, med skyldigheter som barnstöd, underhållsbidrag och tillbaka skatter som har företräde. Nästa i linje med betalning är säkrade skulder, till exempel inteckningar, och slutligen osäkrade skulder, såsom kreditkort och medicinska räkningar. Vissa skulder kan inte tappas i konkurs, till exempel barnstöd, de flesta studielån och domar från rättssaker om berusad körning. Medan betalningar på dessa skulder görs under återbetalningsperioden kommer de inte att fullgöras i slutet av konkursen. Slutligen kan konkursen inte fullständigt fullgöras i slutet av den femåriga återbetalningsperioden förrän gäldenären har slutfört en utbildningskurs om skuld- och pengehantering.