Quali sono i diversi tipi di piani di rimborso del capitolo 13?
Negli Stati Uniti, le persone possono beneficiare di uno dei due tipi di fallimento personale: liquidazione del capitolo 7 o rimborso del capitolo 13. In un fallimento del capitolo 7, un funzionario del tribunale, noto come amministratore fiduciario del fallimento, liquida le attività rimanenti di un debitore e utilizza i proventi per saldare parte dei suoi debiti e quindi scarica il saldo. In un piano di rimborso del capitolo 13, il debitore deve rimborsare in tutto o in parte i propri debiti per un periodo da tre a cinque anni. Il debitore e il suo avvocato sviluppano un piano di rimborso conforme alle linee guida federali ed è approvato e controllato dal fiduciario. I debiti vengono rimborsati in base alla priorità e l'eventuale saldo residuo alla fine dei cinque anni viene liquidato.
Il fallimento del capitolo 13 è un'opzione per due gruppi di persone. I primi sono quelli che superano il test federale sui mezzi, che determina se una persona ha abbastanza entrate per ripagare i suoi debiti nel tempo. Il secondo gruppo di debitori sono quelli che desiderano mantenere i loro beni, come una casa o altri beni di valore. Un piano di rimborso del capitolo 13 consente loro di mantenere la propria casa e oggetti di valore, pur soddisfacendo gli obblighi di un piano di rimborso strutturato.
L'aspetto negativo del rimborso del capitolo 13 è che il periodo di rimborso è lungo, fino a cinque anni, e tutto il reddito disponibile del debitore, al di fuori delle spese consentite dal tribunale, viene applicato per estinguere il debito. Durante il periodo di rimborso, il reddito di un debitore non è suo e le sue finanze personali sono soggette all'approvazione del tribunale. Se le sue circostanze personali dovessero peggiorare, potrebbe essere necessario negoziare nuovi termini di fallimento per evitare che il suo piano di rimborso del Capitolo 13 venga respinto e che torni da dove ha iniziato.
I debiti vengono rimborsati in ordine di priorità, con obblighi quali il mantenimento dei figli, gli alimenti e le imposte arretrate che hanno la precedenza. Il prossimo passo per il pagamento sono i debiti garantiti, come i mutui, e infine il debito non garantito, come carta di credito e fatture mediche. Alcuni debiti non possono essere liquidati in caso di fallimento, come il mantenimento dei figli, la maggior parte dei prestiti studenteschi e le sentenze derivanti da cause legali per ubriachi. Mentre i pagamenti su questi debiti vengono effettuati durante il periodo di rimborso, non saranno scaricati alla fine del fallimento. Infine, il fallimento non può essere completamente dimesso alla fine del periodo di rimborso di cinque anni fino a quando il debitore non completa un corso di formazione sulla gestione del debito e del denaro.