Hvad er de forskellige typer af kapitel 13-tilbagebetalingsplaner?

I USA kan enkeltpersoner kvalificere sig til en af ​​to typer personlig konkurs: Kapitel 7-likvidation eller kapitel 13-tilbagebetaling. I en konkurs i kapitel 7 likviderer en domstol, der er kendt som en konkursforvalter, en debitors resterende aktiver og bruger provenuet til at afbetale nogle af hans eller hendes gæld og udleder derefter saldoen. I en kapitel 13-tilbagebetalingsplan skal debitor tilbagebetale hele eller en del af sin gæld over en periode på tre til fem år. Skyldneren og hendes advokat udvikler en tilbagebetalingsplan, der er i overensstemmelse med føderale retningslinjer, og den godkendes og overvåges af administratoren. Gæld tilbagebetales efter prioritet, og enhver resterende rest ved udgangen af ​​fem år frigøres.

Kapitel 13 konkurs er en mulighed for to grupper af mennesker. Den første er dem, der overskrider den føderale middelprøve, som bestemmer, om en person har indkomst nok til at betale sin gæld over tid. Den anden gruppe af skyldnere er dem, der ønsker at beholde deres aktiver, såsom et hjem eller anden værdifuld ejendom. En kapitel 13-tilbagebetalingsplan giver dem mulighed for at opbevare deres hjem og værdigenstande, mens de opfylder forpligtelserne i en struktureret tilbagebetalingsplan.

Ulempen med tilbagebetaling af kapitel 13 er, at tilbagebetalingsperioden er lang, op til fem år, og alle skyldnerens disponible indkomst uden for de retlige tilladte udgifter anvendes til nedbetaling af gælden. I tilbagebetalingsperioden er en debitors indkomst ikke hans egen, og hans personlige økonomi er underlagt godkendelse af retten. Hvis hans personlige forhold tager en tur til det værre, kan han blive nødt til at forhandle nye konkursbetingelser for at undgå at afvise sin kapitel 13-tilbagebetalingsplan og være tilbage, hvor han startede.

Gæld tilbagebetales i prioriteret rækkefølge, idet forpligtelser som børnebidrag, underholdsbidrag og tilbagebetalt skat har forrang. Dernæst på linje med betaling er sikrede gæld, såsom realkreditlån, og til sidst usikret gæld, såsom kreditkort og medicinske regninger. Nogle gælder kan ikke frigøres i konkurs, såsom børnebidrag, de fleste studielån og dommer fra rygsmål mod beruset kørsel. Mens betalinger på disse gæld foretages i tilbagebetalingsperioden, frigøres de ikke ved konkursens afslutning. Endelig kan konkursen ikke afsluttes fuldt ud ved udgangen af ​​den fem-årige tilbagebetalingstid, før debitor har afsluttet et uddannelseskursus i gælds- og pengehåndtering.