¿Cuáles son los pros y los contras de una suma global de pensión?
Tomar una pensión en una suma global ofrece los beneficios de la flexibilidad y el control completo, pero también conlleva el riesgo de quedarse sin dinero demasiado pronto. Elegir una suma global sobre un pago de anualidad significa que un jubilado recibe todo su dinero por adelantado. Sin embargo, dependiendo de cómo esté estructurado el plan, también puede significar que finalmente se transfiera menos dinero. Por lo general, también existe un mayor riesgo de malas decisiones de inversión personal con una suma global. Los pagos de la suma global de la pensión siempre tienen ventajas y desventajas, y tomar la decisión correcta generalmente implica una ponderación cuidadosa de cada uno.
Un pago de pensión tradicional es un monto mensual fijo que se paga a un jubilado hasta que él o ella muera. Al morir, los pagos generalmente cesan. Sin embargo, en una situación de suma global de pensión, se paga una cantidad mayor de dinero al jubilado por adelantado, y el jubilado es libre de hacer con ese dinero lo que desee.
La mayoría de las veces, las personas que eligen el pago de una suma global de pensión reinvierten inmediatamente los ingresos, generalmente colocándolos en una cuenta de jubilación controlada personalmente. Cualquier dinero que se distribuya simplemente al jubilado está sujeto a impuestos en la mayoría de las jurisdicciones, lo que puede ser un gran inconveniente. Reinvertir sumas globales de pensiones puede evitar consecuencias fiscales negativas en la mayoría de las jurisdicciones.
Para muchas personas, la capacidad de controlar personalmente la suma global y sus distribuciones es uno de los mayores beneficios de la opción de suma global de pensiones. Las elecciones de inversión acertadas a menudo pueden generar mayores ganancias que los pagos mensuales fijos. Los pagos fijos a menudo no se ajustan por la inflación o el aumento del costo de vida con el tiempo.
En caso de crisis inesperadas o necesidades financieras, se puede extraer dinero de la suma global, que es otra ventaja. Los pagos fijos generalmente no permiten retiros anticipados o anticipos. Además, el dinero que se distribuye en una suma global es para el jubilado, incluso si muere inmediatamente después. Con los pagos de anualidades, una vez que el jubilado muere, los pagos simplemente se detienen.
Por supuesto, siempre existe el riesgo con una suma global de pensión de que un jubilado vivirá mucho más de lo previsto. En la mayoría de los casos, las sumas globales y los pagos de anualidades se calculan en función de la esperanza de vida promedio de un jubilado. Si un jubilado del plan de anualidad vive más de lo esperado, continuará cobrando los pagos, según lo estipulado por el plan. Sin embargo, una vez que se ha distribuido una suma global de pensión, las distribuciones se realizan.
Para un inversor inexperto o cualquier persona que tenga problemas con la administración del dinero a largo plazo, una suma global de pensiones puede ser peligrosa ya que puede gastarse rápidamente. La mayoría de las veces, las sumas globales vienen sin condiciones. Un jubilado que gasta su suma global dentro de los primeros años o meses de propiedad podría encontrarse mal preparado para el futuro.
Sopesar la elección entre la suma global versus los pagos de pensión es a menudo un esfuerzo difícil y complejo. La diferencia entre las opciones depende de muchos factores diferentes. Tener una idea clara de los pros y los contras de una suma global de pensión generalmente requiere una lectura cuidadosa de toda la documentación del plan de pensión, así como una consulta con un representante corporativo de recursos humanos y un asesor financiero personal. En algunos casos, los profesionales pueden superar los inconvenientes, pero no siempre.