Quels sont les avantages et les inconvénients d'une somme forfaitaire de pension?
Prendre une pension sous forme de somme forfaitaire offre les avantages de flexibilité et de contrôle total, mais comporte également le risque de manquer trop tôt. En choisissant une somme forfaitaire sur un paiement de rente, un retraité reçoit la totalité de son argent immédiatement. Toutefois, selon la structure du régime, cela peut également signifier que moins d’argent est finalement transféré. Les décisions d’investissement personnel médiocres, assorties d’un montant forfaitaire, comportent généralement plus de risques. Les paiements forfaitaires de pension comportent toujours à la fois des avantages et des inconvénients, et faire le bon choix implique généralement une pesée prudente de chacun.
Un paiement de pension traditionnel est un montant mensuel fixe qui est versé à un retraité jusqu'à son décès. Au décès, les paiements cessent généralement. Toutefois, dans une situation de montant forfaitaire de la pension, une somme d’argent plus importante est versée au retraité et celui-ci est libre de le gérer comme il le souhaite.
La plupart du temps, les personnes qui optent pour des paiements forfaitaires de pension réinvestissent immédiatement le produit, généralement en les plaçant dans un compte de retraite sous contrôle personnel. Tout argent qui est simplement distribué au retraité est entièrement imposable dans la plupart des juridictions, ce qui peut constituer un inconvénient majeur. Réinvestir les montants forfaitaires des pensions peut éviter des conséquences fiscales négatives dans la plupart des juridictions.
Pour de nombreuses personnes, la possibilité de contrôler personnellement le montant forfaitaire et ses distributions est l’un des avantages les plus importants de l’option du montant forfaitaire de pension. Des choix judicieux en matière d’investissement peuvent souvent générer des rendements supérieurs aux paiements mensuels fixes. Les paiements fixes ne sont pas souvent ajustés pour tenir compte de l'inflation ou de l'augmentation du coût de la vie au fil du temps.
En cas de crise imprévue ou de besoin financier, l’argent peut être prélevé sur le montant forfaitaire, ce qui est un avantage supplémentaire. Les paiements fixes ne permettent généralement pas les retraits anticipés ou les avances. En outre, le retraité doit conserver une somme forfaitaire, même s'il décède immédiatement après. Avec les paiements de rente, une fois que le retraité décède, les paiements cessent tout simplement.
Bien entendu, il existe toujours le risque, avec une somme forfaitaire pour la pension, qu'un retraité vive beaucoup plus longtemps que prévu. Dans la plupart des cas, les montants forfaitaires et les annuités sont tous deux calculés en fonction de l'espérance de vie moyenne du retraité. Si un retraité du plan de rente vit plus longtemps que prévu, il continuera à percevoir les paiements, comme stipulé dans le plan. Une fois le montant forfaitaire de la pension distribué, les distributions sont effectuées.
Pour un investisseur inexpérimenté ou quiconque se débat avec une gestion de l'argent à long terme, une somme forfaitaire liée à une pension peut être dangereuse dans la mesure où elle peut être rapidement dépensée. La plupart du temps, les montants forfaitaires sont fournis sans aucune condition. Un retraité qui dépense sa somme forfaitaire au cours des premières années ou des premiers mois d’acquisition peut se trouver mal préparé pour l’avenir.
Il est souvent difficile et complexe de peser le choix entre le versement d'une somme forfaitaire et le versement d'une pension. La différence entre les options dépend de nombreux facteurs. Comprendre clairement les avantages et les inconvénients d'un montant forfaitaire de pension nécessite généralement une lecture attentive de tous les documents du régime de retraite, ainsi que la consultation d'un représentant des ressources humaines et d'un conseiller financier personnel. Dans certains cas, les avantages peuvent l'emporter sur les inconvénients - mais pas toujours.