Jakie są zalety i wady ryczałtu emerytalnego?
Ryczałtowa emerytura oferuje elastyczność i pełną kontrolę, ale niesie też ryzyko zbyt szybkiego wyczerpania się. Wybranie ryczałtu zamiast wypłaty renty oznacza, że emeryt otrzymuje wszystkie swoje pieniądze z góry. W zależności od struktury planu może to jednak oznaczać, że ostatecznie zostanie przekazanych mniej pieniędzy. Zwykle istnieje większe ryzyko w przypadku złych decyzji o inwestycjach osobistych w formie ryczałtu. Ryczałtowe wypłaty emerytur zawsze mają zarówno zalety, jak i wady, a dokonanie właściwego wyboru zwykle wymaga starannego rozważenia każdego z nich.
Tradycyjna emerytura to stała miesięczna kwota wypłacana emerytowi do momentu jego śmierci. W chwili śmierci płatności zwykle przestają obowiązywać. Jednak w sytuacji ryczałtu emerytalnego większa część pieniędzy jest wypłacana emeryturze z góry, a emeryt może z tymi pieniędzmi dowolnie korzystać.
W większości przypadków osoby, które wybierają ryczałtowe świadczenia emerytalne, natychmiast ponownie inwestują wpływy, zwykle umieszczając je na osobiście kontrolowanym koncie emerytalnym. Wszelkie pieniądze, które są po prostu przekazywane emerytowi, są w pełni opodatkowane w większości jurysdykcji, co może być poważną wadą. Ponowne inwestowanie ryczałtów emerytalnych może uniknąć negatywnych konsekwencji podatkowych w większości jurysdykcji.
Dla wielu osób możliwość osobistej kontroli kwoty ryczałtowej i jej podziałów jest jedną z największych zalet opcji ryczałtu emerytalnego. Rozsądne wybory inwestycyjne często przynoszą większy zwrot niż stałe miesięczne płatności. Stałe płatności nie są często korygowane o inflację lub wzrost kosztów utrzymania w czasie.
W przypadku nieoczekiwanych kryzysów lub potrzeb finansowych pieniądze można wykorzystać z ryczałtu, co stanowi kolejny plus. Stałe płatności zwykle nie pozwalają na wcześniejsze wypłaty lub zaliczki. Dodatkowo, pieniądze wypłacane w formie ryczałtu należy do emerytów, których należy zatrzymać - nawet jeśli natychmiast potem umrze. W przypadku płatności dożywotnich, gdy umiera emeryt, płatności po prostu przestają.
Oczywiście w przypadku ryczałtu emerytalnego zawsze istnieje ryzyko, że emeryt przeżyje znacznie dłużej, niż oczekiwano. W większości przypadków kwoty ryczałtowe i wypłaty renty są obliczane na podstawie średniej długości życia emeryta. Jeśli emeryt z planu emerytalnego żyje dłużej niż oczekiwano, nadal będzie pobierał płatności, zgodnie z planem. Jednak po wypłaceniu ryczałtu emerytalnego wypłaty są dokonywane.
Dla niedoświadczonego inwestora lub każdego, kto zmaga się z zarządzaniem pieniędzmi w perspektywie długoterminowej, ryczałt emerytalny może być niebezpieczny, ponieważ można go szybko wydać. W większości przypadków kwoty ryczałtowe nie są powiązane. Emeryt, który wyda ryczałt w ciągu pierwszych lat lub miesięcy posiadania, może być źle przygotowany na przyszłość.
Ważenie wyboru między kwotami ryczałtowymi a płatnościami emerytalnymi jest często trudnym i złożonym przedsięwzięciem. Różnica między opcjami zależy od wielu różnych czynników. Zrozumienie zalet i wad ryczałtu emerytalnego zazwyczaj wymaga uważnej lektury całej dokumentacji planu emerytalnego, a także konsultacji zarówno z przedstawicielem działu kadr firmy, jak i osobistym doradcą finansowym. W niektórych przypadkach zalety mogą przeważać nad wadami - ale nie zawsze.