¿Qué factores afectan las tasas de interés de los bancos comerciales?
En el mundo financiero, la tasa de interés es lo que una persona o institución paga por el dinero prestado. Puede ser una persona que paga a un banco por un préstamo que emitió, o un banco que paga a una persona que tiene dinero en una cuenta bancaria. Las tasas de interés de los bancos comerciales para cuentas de ahorro y préstamos se ven afectadas por factores tales como la demanda del prestatario en el mercado de préstamos, las tasas de inflación y la solvencia crediticia de los prestatarios individuales.
Los bancos emiten préstamos con el dinero que las personas e instituciones han depositado en sus diferentes cuentas de ahorro, corrientes o del mercado monetario. Las instituciones financieras dan a los depositantes un incentivo para dejar su dinero en estas cuentas, permitiendo que la institución lo use para préstamos, pagando intereses sobre el dinero en estas cuentas. Las tasas de interés de los bancos comerciales para estas cuentas son más altas en general cuando el banco necesita más dinero para prestar. Los bancos también pagarán tasas de interés más altas para las cuentas de las cuales los clientes tienen menos probabilidades de retirar su dinero. Es por eso que los certificados de depósito, de los cuales los depositantes no pueden retirar dinero antes de una determinada fecha sin pagar una multa, pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares.
Los préstamos son la principal fuente de ingresos de un banco. Son el producto que el banco ofrece a los clientes. Cuando hay un gran número de prestatarios que solicitan préstamos, los bancos pueden cobrar tasas de interés más altas. Cuando se reduce la cantidad de prestatarios que solicitan préstamos, los bancos generalmente cobran tasas de interés más bajas para atraer a más clientes.
La inflación es una preocupación importante para las tasas de interés de los bancos comerciales dentro de estos rangos más altos o más bajos. La tasa de inflación determina cuánto poder adquisitivo y valor real pierde cada unidad de moneda cada año. Si la tasa de interés anual es del 5%, entonces la misma cantidad de dinero este año es 5% menos valiosa que el año pasado. Si la tasa de inflación excede la tasa de interés que un banco está cobrando por un préstamo, entonces el banco podría terminar perdiendo dinero en la transacción. Por esta razón, los bancos estiman cuál será la tasa de inflación durante el tiempo en que un prestatario pagará un préstamo.
Después de tomar en consideración la demanda de préstamos del mercado y la inflación proyectada, las tasas de interés de los bancos comerciales se basan en la solvencia crediticia de un prestatario individual. Es más probable que un individuo con un buen historial crediticio reembolse el préstamo que un individuo con uno pobre. Si un banco va a prestar dinero a una persona que tiene menos probabilidades de pagar su préstamo, le cobrará una tasa de interés más alta que a alguien que tiene más probabilidades de pagar el préstamo.