Hvilke faktorer påvirker kommersielle bankrenter?

I finansverdenen er renten det en enkeltperson eller institusjon betaler for utlånte penger. Dette kan være en person som betaler en bank for et lån den utstedte, eller en bank som betaler en person som har penger på en bankkonto. Kommersielle bankrenter for sparekontoer og lån påvirkes av faktorer som låneretterspørsel i lånemarkedet, inflasjonsrenter og kredittsikkerhet for enkelt låntakere.

Bankene utsteder lån med pengene som enkeltpersoner og institusjoner har satt inn på sine forskjellige sparepenger, sjekk eller pengemarkedsregnskap. Finansinstitusjoner gir innskytere et insentiv til å legge igjen pengene sine på disse kontoene, slik at institusjonen kan bruke dem på lån ved å betale renter på pengene i disse kontoene. Kommersielle bankrenter for disse kontoene er samlet sett høyere når banken har større behov for penger å låne ut. Bankene vil også betale høyere renter for kontoer som kundene har mindre sannsynlighet for å ta ut pengene sine fra. Dette er grunnen til at innskuddsbevis, som innskytere ikke kan ta ut penger før en bestemt dato uten å betale en straff, betaler høyere renter enn vanlige sparekontoer.

Lån er en banks viktigste inntektskilde. De er produktet som banken tilbyr kundene. Når det er et stort antall låntakere som søker om lån, kan bankene kreve høyere renter. Når antall låntakere som søker om lån reduseres, tar bankene vanligvis lavere renter for å tiltrekke seg flere kunder.

Inflasjon er en viktig bekymring for kommersielle bankrenter innen disse høyere eller lavere områder. Inflasjonsgraden avgjør hvor mye kjøpekraft og virkelig verdi som hver valutaenhet mister hvert år. Hvis den årlige renten er 5%, er det samme beløpet i år 5% mindre verdifullt enn det var i fjor. Hvis inflasjonsrenten overstiger renten som en bank belaster et lån, kan banken ende med å tape penger i transaksjonen. Av denne grunn anslår bankene hva inflasjonen vil være i løpet av den tiden en låntaker vil betale tilbake et lån.

Etter å ha tatt hensyn til markedets etterspørsel etter lån og anslått inflasjon, er kommersielle bankrenter basert på en individuell låntakers kredittverdighet. Det er mer sannsynlig at en person med god kreditthistorie tilbakebetaler lånet enn en person med en dårlig. Hvis en bank skal låne penger til en person som har mindre sannsynlighet for å tilbakebetale lånet sitt, vil den belaste en høyere rente enn det ville gjort for en som har større sannsynlighet for å tilbakebetale lånet.