Jaké faktory ovlivňují úrokové sazby komerční banky?

Ve finančním světě je úroková sazba to, co jednotlivec nebo instituce platí za zapůjčené peníze. Může to být fyzická osoba, která platí za půjčku, kterou banka poskytla, nebo banka, která platí fyzickou osobu, která má peníze na bankovním účtu. Úrokové sazby komerčních bank u spořicích účtů a úvěrů jsou ovlivňovány faktory, jako je poptávka dlužníka na úvěrovém trhu, míra inflace a bonita jednotlivých dlužníků.

Banky vydávají půjčky s penězi, které jednotlivci a instituce vložili do svých různých spořicích, kontrolních nebo peněžních účtů. Finanční instituce dávají vkladatelům motivaci nechat své peníze na těchto účtech, což instituci umožňuje použít je k půjčkám tím, že zaplatí úroky z peněz na těchto účtech. Úrokové sazby komerčních bank na těchto účtech jsou celkově vyšší, pokud banka potřebuje více peněz na půjčení. Banky budou také platit vyšší úrokové sazby na účty, u kterých je méně pravděpodobné, že si zákazníci vyberou své peníze. To je důvod, proč vkladové certifikáty, ze kterých vkladatelé nemohou vybírat peníze do určitého data bez zaplacení sankce, platí vyšší úrokové sazby než běžné spořicí účty.

Úvěry jsou hlavním zdrojem příjmů banky. Jsou produktem, který banka nabízí zákazníkům. Pokud o úvěry žádá velké množství dlužníků, mohou banky účtovat vyšší úrokové sazby. Když se sníží počet dlužníků, kteří žádají o půjčky, banky obvykle účtují nižší úrokové sazby, aby přilákaly více zákazníků.

Inflace je hlavním problémem úrokových sazeb komerčních bank v těchto vyšších nebo nižších rozsazích. Míra inflace určuje, kolik kupní síly a skutečné hodnoty každý rok měna ztratí. Pokud je roční úroková sazba 5%, pak stejné množství peněz v tomto roce je o 5% méně cenné než v loňském roce. Pokud míra inflace přesáhne úrokovou sazbu, kterou si banka účtuje za půjčku, pak by banka mohla při transakci ztratit peníze. Z tohoto důvodu banky odhadují, jaká bude míra inflace v době, kdy dlužník splácí půjčku.

Po zohlednění poptávky po úvěrech na trhu a předpokládané inflace jsou úrokové sazby komerčních bank založeny na úvěrové schopnosti jednotlivého dlužníka. Jednotlivec s dobrou úvěrovou historií s větší pravděpodobností splácí půjčku než jednotlivec s chudou. Pokud se banka chystá půjčit peníze jednotlivci, který je méně pravděpodobné, že splácí svůj úvěr, bude účtovat vyšší úrokovou sazbu, než by tomu bylo u někoho, kdo je pravděpodobnější, že půjčku splácí.