Quali fattori influenzano i tassi di interesse delle banche commerciali?
Nel mondo finanziario, il tasso di interesse è quello che un individuo o un'istituzione paga per il denaro prestato. Questo può essere un individuo che paga una banca per un prestito emesso o una banca che paga una persona che ha denaro in un conto bancario. I tassi di interesse delle banche commerciali per i conti di risparmio e i prestiti sono influenzati da fattori quali la domanda dei mutuatari nel mercato dei prestiti, i tassi di inflazione e il merito di credito dei singoli mutuatari.
Le banche concedono prestiti con il denaro che gli individui e le istituzioni hanno depositato nei loro diversi conti di risparmio, di controllo o del mercato monetario. Gli istituti finanziari offrono ai depositanti un incentivo a lasciare il proprio denaro in questi conti, consentendo all'istituzione di utilizzarlo per i prestiti, pagando interessi sul denaro in questi conti. I tassi di interesse delle banche commerciali per questi conti sono complessivamente più elevati quando la banca ha un bisogno maggiore di denaro da prestare. Le banche pagheranno anche tassi di interesse più elevati per i conti dai quali i clienti hanno meno probabilità di ritirare il proprio denaro. Questo è il motivo per cui i certificati di deposito, dai quali i depositanti non possono prelevare denaro prima di una certa data senza pagare una penalità, pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai normali conti di risparmio.
I prestiti sono la principale fonte di entrate di una banca. Sono il prodotto che la banca offre ai clienti. Quando vi è un gran numero di mutuatari che richiedono prestiti, le banche possono applicare tassi di interesse più elevati. Quando il numero di mutuatari che richiedono prestiti viene ridotto, le banche di solito applicano tassi di interesse più bassi per attirare più clienti.
L'inflazione è una delle principali preoccupazioni per i tassi di interesse delle banche commerciali all'interno di questi range più alti o più bassi. Il tasso di inflazione determina la quantità di potere d'acquisto e il valore reale che ogni unità di valuta perde ogni anno. Se il tasso di interesse annuale è del 5%, la stessa quantità di denaro quest'anno ha un valore inferiore del 5% rispetto allo scorso anno. Se il tasso di inflazione supera il tasso di interesse che una banca addebita su un prestito, la banca potrebbe finire per perdere denaro nella transazione. Per questo motivo, le banche stimano quale sarà il tasso di inflazione durante il periodo in cui un mutuatario rimborserà un prestito.
Dopo aver preso in considerazione la domanda del mercato di prestiti e l'inflazione prevista, i tassi di interesse delle banche commerciali si basano sull'affidabilità creditizia di un singolo mutuatario. Un individuo con una buona storia creditizia ha maggiori probabilità di rimborsare il prestito rispetto a un individuo con una storia povera. Se una banca presterà denaro a un individuo che ha meno probabilità di rimborsare il proprio prestito, addebiterà un tasso di interesse più elevato rispetto a quello che avrebbe più probabilità di rimborsare il prestito.