Vilka faktorer påverkar kommersiella bankräntor?

I finansvärlden är räntan vad en individ eller institution betalar för lånade pengar. Detta kan vara en person som betalar en bank för ett lån som den utfärdade, eller en bank som betalar en person som har pengar på ett bankkonto. Kommersiella bankräntor för sparkonton och lån påverkas av faktorer som låntagares efterfrågan på lånemarknaden, inflationstakt och kreditvärdighet hos enskilda låntagare.

Banker ger lån med de pengar som individer och institutioner har deponerat i sina olika spar-, kontroll- eller pengemarknadskonton. Finansinstitut ger insättare incitament att lämna sina pengar på dessa konton, vilket gör att institutionen kan använda dem för lån genom att betala ränta på pengarna i dessa konton. Kommersiella bankräntor för dessa konton är totalt sett högre när banken har ett större behov av pengar att låna ut. Banker kommer också att betala högre räntor för konton från vilka kunder är mindre benägna att ta ut sina pengar. Det är därför som insättningscertifikat, från vilka insättare inte kan ta ut pengar före ett visst datum utan att betala en påföljd, betalar högre räntor än vanliga sparkonton.

Lån är en banks huvudsakliga inkomstkälla. Det är den produkt som banken erbjuder kunderna. När det finns ett stort antal låntagare som ansöker om lån kan banker ta ut högre räntor. När antalet låntagare som ansöker om lån minskas tar bankerna vanligtvis lägre räntor för att locka fler kunder.

Inflation är ett stort problem för kommersiella bankräntor inom dessa högre eller lägre intervall. Inflationsgraden avgör hur mycket köpkraft och verkligt värde som varje valutaenhet förlorar varje år. Om den årliga räntan är 5%, är samma pengar i år 5% mindre värdefullt än förra året. Om inflationstakten överstiger den ränta som en bank tar ut på ett lån kan banken i slutändan förlora pengar i transaktionen. Av denna anledning uppskattar bankerna hur inflationstakten kommer att vara under den tid då en låntagare kommer att återbetala ett lån.

Efter att ha tagit hänsyn till marknadens efterfrågan på lån och beräknat inflation baseras räntesatserna för en kommersiell bank på kreditvärdigheten för en enskild låntagare. En person med en god kredithistoria är mer benägna att återbetala lånet än en person med en dålig. Om en bank kommer att låna pengar till en person som är mindre benägna att återbetala sitt lån kommer den att ta ut en högre ränta än för en som är mer benägna att återbetala lånet.