Quels facteurs affectent les taux d'intérêt de la banque commerciale?
Dans le monde financier, le taux d'intérêt correspond à ce qu'un particulier ou une institution paie pour un prêt. Cela peut être un particulier qui paie une banque pour un prêt émis ou une banque qui paie un particulier qui a de l’argent sur un compte bancaire. Les taux d’intérêt des banques commerciales pour les comptes d’épargne et les prêts sont affectés par des facteurs tels que la demande des emprunteurs sur le marché des prêts, les taux d’inflation et la solvabilité des emprunteurs individuels.
Les banques émettent des prêts avec l'argent que des particuliers et des institutions ont déposé dans leurs différents comptes d'épargne, de chèques ou de marché monétaire. Les institutions financières incitent les déposants à laisser leur argent dans ces comptes, ce qui leur permet de les utiliser pour contracter des emprunts en payant des intérêts sur ces fonds. Les taux d’intérêt des banques commerciales pour ces comptes sont globalement plus élevés lorsque la banque a davantage besoin d’argent pour prêter. Les banques paieront également des taux d’intérêt plus élevés pour les comptes dont les clients sont moins susceptibles de retirer leur argent. C'est pourquoi les certificats de dépôt, à partir desquels les déposants ne peuvent retirer de l'argent avant une certaine date sans payer de pénalité, paient des taux d'intérêt plus élevés que ceux des comptes d'épargne ordinaires.
Les prêts constituent la principale source de revenus d'une banque. Ils sont le produit que la banque offre aux clients. Lorsque de nombreux emprunteurs sollicitent un prêt, les banques peuvent appliquer des taux d’intérêt plus élevés. Lorsque le nombre d’emprunteurs demandant des prêts est réduit, les banques appliquent généralement des taux d’intérêt moins élevés pour attirer davantage de clients.
L'inflation est une préoccupation majeure pour les taux d'intérêt des banques commerciales dans ces fourchettes supérieures ou inférieures. Le taux d’inflation détermine le montant du pouvoir d’achat et de la valeur réelle de chaque unité de monnaie perdue chaque année. Si le taux d'intérêt annuel est de 5%, le même montant d'argent cette année aura 5% de moins de valeur que l'an dernier. Si le taux d'inflation dépasse le taux d'intérêt appliqué par une banque à un prêt, celle-ci risque de perdre de l'argent lors de la transaction. Pour cette raison, les banques estiment le taux d’inflation pendant la période au cours de laquelle un emprunteur remboursera un prêt.
Après avoir pris en compte la demande de crédit du marché et l'inflation projetée, les taux d'intérêt des banques commerciales sont basés sur la solvabilité de l'emprunteur. Une personne ayant de bons antécédents de crédit est plus susceptible de rembourser le prêt qu'une personne ayant un faible crédit. Si une banque prête de l'argent à une personne qui est moins susceptible de rembourser son prêt, elle facturera un taux d'intérêt plus élevé que celui d'une personne qui est plus susceptible de rembourser le prêt.