Jakie czynniki wpływają na stopy procentowe banków komercyjnych?
W świecie finansowym stopa procentowa jest tym, co osoba lub instytucja płaci za pożyczone pieniądze. Może to być osoba fizyczna, która płaci bankowi za pożyczkę, którą wydała, lub bank płaci osobie, która ma pieniądze na rachunku bankowym. Na stopy procentowe banków komercyjnych dla rachunków oszczędnościowych i pożyczek wpływają takie czynniki, jak popyt pożyczkobiorcy na rynku kredytowym, stopy inflacji oraz zdolność kredytowa poszczególnych kredytobiorców.
Banki wydają pożyczki z pieniędzmi, które osoby i instytucje zdeponowały na różnych rachunkach oszczędnościowych, czekowych lub rynku pieniężnego. Instytucje finansowe zachęcają deponentów do pozostawienia swoich pieniędzy na tych rachunkach, umożliwiając instytucji wykorzystanie ich na pożyczki, płacąc odsetki od pieniędzy na tych rachunkach. Stopy procentowe banków komercyjnych dla tych rachunków są ogólnie wyższe, gdy bank bardziej potrzebuje pieniędzy na pożyczki. Banki będą również płacić wyższe stopy procentowe za rachunki, z których klienci rzadziej wypłacają swoje pieniądze. Dlatego certyfikaty depozytowe, z których deponenci nie mogą wypłacić pieniędzy przed określoną datą bez zapłaty kary, płacą wyższe stopy procentowe niż zwykłe konta oszczędnościowe.
Pożyczki są głównym źródłem dochodów banku. Są produktem, który bank oferuje klientom. Gdy występuje duża liczba pożyczkobiorców ubiegających się o pożyczki, banki mogą pobierać wyższe stopy procentowe. Gdy liczba pożyczkobiorców ubiegających się o pożyczki jest zmniejszona, banki zwykle naliczają niższe stopy procentowe, aby przyciągnąć więcej klientów.
Inflacja stanowi poważny problem dla stóp procentowych banków komercyjnych w tych wyższych lub niższych przedziałach. Stopa inflacji określa, ile siły nabywczej i rzeczywistej wartości traci każda jednostka waluty każdego roku. Jeśli roczna stopa procentowa wynosi 5%, wówczas ta sama ilość pieniędzy w tym roku jest o 5% mniej cenna niż w zeszłym roku. Jeśli stopa inflacji przekroczy stopę procentową, którą bank pobiera od pożyczki, bank może w rezultacie stracić pieniądze w transakcji. Z tego powodu banki szacują, jaka będzie stopa inflacji w czasie, w którym pożyczkobiorca spłaci pożyczkę.
Po uwzględnieniu zapotrzebowania rynku na kredyty i przewidywanej inflacji stopy procentowe banków komercyjnych opierają się na zdolności kredytowej poszczególnych kredytobiorców. Osoba z dobrą historią kredytową jest bardziej skłonna do spłaty pożyczki niż osoba z biedną. Jeżeli bank zamierza pożyczyć pieniądze osobie, która jest mniej skłonna do spłaty pożyczki, naliczy wyższą stopę procentową niż w przypadku osoby, która jest bardziej skłonna spłacić pożyczkę.