¿Qué es un plan de carpintero?
El plan Carpenter es un plan de seguro, más exactamente, un plan de reaseguro, que lleva el nombre de Guy Carpenter, el corredor de seguros que introdujo la idea en los Estados Unidos. Cuando se utiliza el plan Carpenter, las compañías de seguros aumentan sus primas en función de una pérdida excesiva, tal vez por desastres nacionales o una gran serie de robos de automóviles. Tanto el plan de seguro como el de reaseguro comparten la responsabilidad para facilitar la pérdida para ambos. Si una compañía de seguros aumentara sus primas para cubrir todas las pérdidas de inmediato, entonces los clientes probablemente no podrían pagar la prima; en cambio, el plan dicta que todos los aumentos de primas duran de tres a cinco años. Los derechos legales de la compañía de seguros al asegurado no cambian cuando se utiliza el plan Carpenter.
Las compañías de seguros pierden dinero cada vez que tienen que pagarle al asegurado para que reparen un automóvil después de un accidente, liquiden una factura del hospital o liquiden una póliza de seguro de vida porque el titular de la póliza muere. Sin embargo, estas pérdidas son comunes y están planificadas de antemano, por lo que las primas se establecen en consecuencia y la compañía de seguros aún obtiene ganancias. Si hay una pérdida excesiva que va más allá de las estimaciones y amenaza con llevar a la bancarrota a la compañía, entonces la compañía de seguros utiliza el plan Carpenter. Esto significa que las primas de todos los clientes aumentan, en función del exceso de pérdida.
Por lo general, el plan Carpenter se usa en un plan de reaseguro. El reaseguro es cuando una compañía de seguros tiene miedo de perder demasiado dinero, por lo que le encarga a otra compañía de seguros que tome reclamaciones, pero bajo el nombre y las pautas de la póliza de la compañía de seguros original. Cuando hay una pérdida excesiva pero el plan está en vigencia, la pérdida generalmente afecta a muchas compañías diferentes a la vez, separando la responsabilidad y facilitando a todos.
Si una compañía de seguros pierde una cantidad excesiva de dinero, entonces podría empujar todas esas pérdidas a sus clientes y recuperar el dinero en un mes, si así lo desea, pero esto no sería ético. Si las primas aumentaran tanto, el asegurado no podría pagar las grandes primas. Cuando se utiliza el plan Carpenter, se calculan todas las pérdidas futuras, y se crea un plan de tres a cinco años para recuperar todo el dinero sin golpear al cliente demasiado de una vez.
Las compañías de seguros tienen la responsabilidad legal de pagar a los clientes asegurados en caso de accidente, robo de automóvil u otro reclamo. Cuando se utiliza este plan, el derecho legal de la compañía de seguros a sus clientes no cambia. La compañía de seguros aún debe pagar cualquier cosa que cubra su póliza.