Qu'est-ce qu'un plan de charpentier?

Le plan Carpenter est un plan d’assurance, plus précisément un plan de réassurance, du nom de Guy Carpenter, le courtier en assurances qui a introduit l’idée aux États-Unis. Lorsque le régime Carpenter est utilisé, les compagnies d'assurance augmentent leurs primes en fonction des pertes excessives, peut-être dues à des catastrophes nationales ou à une série de vols de voitures. Les régimes d'assurance et de réassurance partagent la responsabilité pour faciliter la perte pour les deux. Si une compagnie d'assurance augmentait immédiatement ses primes pour couvrir toutes les pertes, les clients seraient probablement incapables de payer la prime; Le plan stipule que toutes les augmentations de primes durent de trois à cinq ans. Les droits légaux de la compagnie d’assurance sur l’assuré ne changent pas lorsque le plan Carpenter est utilisé.

Les compagnies d’assurance perdent de l’argent chaque fois qu’elles doivent payer un preneur d’assurance pour réparer une voiture après un accident, régler une facture d’hôpital ou régler une police d’assurance-vie en raison du décès de son preneur. Cependant, ces pertes sont courantes et prévues à l’avance. Les primes sont donc fixées en conséquence et la compagnie d’assurance réalise toujours des bénéfices. S'il existe une perte excessive qui dépasse les prévisions et menace de mettre l'entreprise en faillite, la compagnie d'assurance utilise le plan Carpenter. Cela signifie que les primes de tous les clients augmentent en fonction de la perte excédentaire.

Généralement, le plan Carpenter est utilisé dans un plan de réassurance. La réassurance, c’est quand une compagnie d’assurance craint de perdre trop d’argent. Elle confie donc à une autre compagnie d’assumer les réclamations, mais en respectant le nom et les directives de la compagnie d’assurance initiale. Lorsqu'il existe une perte excessive alors que le plan est en vigueur, la perte affecte généralement de nombreuses entreprises différentes à la fois, répartissant le passif et facilitant la tâche de tous.

Si une compagnie d’assurance perd un montant excessif, elle pourrait alors transférer toutes ces pertes sur ses clients et récupérer l’argent en un mois, si elle le souhaitait, mais ce serait contraire à l’éthique. Si les primes étaient augmentées de la sorte, le preneur d'assurance serait incapable de payer les primes élevées. Lorsque le plan Carpenter est utilisé, toutes les pertes futures sont estimées et un plan de trois à cinq ans est créé pour récupérer tout l'argent sans toucher trop durement le client.

Les compagnies d’assurance ont la responsabilité légale de payer les clients assurés en cas d’accident, de vol de voiture ou de tout autre sinistre. Lorsque ce régime est utilisé, le droit légal de la compagnie d’assurance à ses clients ne change pas. La compagnie d'assurance doit toujours payer pour tout ce que sa police couvre.