Hvad er en tømrerplan?
Carpenter-planen er en forsikringsplan - mere præcist en genforsikringsplan - opkaldt efter Guy Carpenter, forsikringsmægleren, der introducerede ideen i USA. Når Carpenter-planen bruges, øger forsikringsselskaberne deres præmier baseret på for stort tab, måske fra nationale katastrofer eller en stor række biltyverier. Både forsikrings- og genforsikringsplaner deler ansvaret for at gøre tabet lettere for begge. Hvis et forsikringsselskab forhøjede sine præmier til straks at dække alle tab, ville kunderne sandsynligvis ikke være i stand til at betale præmien; i stedet dikterer planen, at alle præmieforhøjelser varer fra tre til fem år. Forsikringsselskabets juridiske rettigheder til den forsikrede ændres ikke, når Carpenter-planen bruges.
Forsikringsselskaber mister penge, hver gang de skal betale en forsikringstager for at få en bil rettet efter en ulykke, rydde en hospitalregning eller afvikle en livsforsikring, fordi forsikringstageren dør. Disse tab er almindelige og planlægges på forhånd, dog er præmierne fastsat i overensstemmelse hermed, og forsikringsselskabet fortjener stadig. Hvis der er for stort tab, der går ud over estimaterne og truer med at slå selskabet konkurs, bruger forsikringsselskabet Carpenter-planen. Dette betyder, at alle kunders præmier øges, baseret på det overskydende tab.
Typisk bruges Carpenter-planen i en genforsikringsplan. Genforsikring er, når et forsikringsselskab er bange for at miste for mange penge, så det opfordrer et andet forsikringsselskab til at tage krav, men under det oprindelige forsikringsselskabs navn og politiske retningslinjer. Når der er for stort tab, men planen er i kraft, påvirker tabet typisk mange forskellige virksomheder på én gang, spreder ansvaret og gør det lettere for alle.
Hvis et forsikringsselskab mister et for stort beløb, kan det skubbe alle disse tab på sine kunder og inddrive pengene om en måned, hvis det ville, men det ville være uetisk. Hvis præmierne blev øget så meget, ville forsikringstageren ikke være i stand til at betale de store præmier. Når Carpenter-planen bruges, estimeres alle fremtidige tab, og der oprettes en tre-til-fem-årig plan for at få alle pengene tilbage uden at ramme kunden for hårdt på én gang.
Forsikringsselskaber har et juridisk ansvar for at betale forsikrede kunder i tilfælde af ulykke, biltyveri eller anden skade. Når denne plan bruges, ændres forsikringsselskabets lovlige ret til sine kunder ikke. Forsikringsselskabet skal stadig betale for alt, hvad dens politik dækker.