Vad är en snickarplan?
Carpenter-planen är en försäkringsplan - mer exakt en återförsäkringsplan - uppkallad efter Guy Carpenter, försäkringsmäklaren som introducerade idén i USA. När Carpenter-planen används ökar försäkringsbolagen sina premier baserade på alltför stora förluster, kanske från nationella katastrofer eller en stor rad bilstölder. Både försäkrings- och återförsäkringsplanerna delar ansvar för att underlätta förlusten för båda. Om ett försäkringsbolag skulle höja sina premier för att täcka alla förluster omedelbart, skulle kunderna troligtvis inte kunna betala premien. Istället dikterar planen att alla premieökningar pågår från tre till fem år. Försäkringsbolagets lagliga rättigheter till det försäkrade ändras inte när Carpenter-planen används.
Försäkringsbolag tappar pengar när de måste betala en försäkringstagare för att fixa en bil efter en olycka, rensa en sjukhusräkning eller lösa en livförsäkring eftersom försäkringstagaren dör. Dessa förluster är vanliga och planeras för i förväg, men premierna fastställs i enlighet med detta och försäkringsbolaget gör fortfarande en vinst. Om det är alltför stora förluster som går utöver uppskattningarna och hotar att göra företaget konkurs, använder försäkringsbolaget Carpenter-planen. Detta innebär att premierna för alla kunder ökar, baserat på överskottsförlusten.
Vanligtvis används Carpenter-planen i en återförsäkringsplan. Återförsäkring är när ett försäkringsbolag är rädd för att förlora för mycket pengar, så det uppmanar ett annat försäkringsbolag att ta anspråk, men under det ursprungliga försäkringsbolagets namn och policyriktlinjer. När det finns överdriven förlust men planen är i kraft påverkar förlusten vanligtvis många olika företag på en gång, sprider ansvaret och underlättar för alla.
Om ett försäkringsbolag tappar en alltför stor summa, kan det pressa alla dessa förluster på sina kunder och få tillbaka pengarna på en månad, om det ville, men det skulle vara oetiskt. Om premierna ökades så mycket skulle försäkringstagaren inte kunna betala de stora premierna. När Carpenter-planen används beräknas alla framtida förluster och en tre- till femårsplan skapas för att få tillbaka alla pengar utan att slå kunden för hårt på en gång.
Försäkringsbolag har ett juridiskt ansvar för att betala försäkrade kunder i händelse av en olycka, biltillskott eller annan fordran. När denna plan används förändras inte försäkringsbolagets lagliga rätt till sina kunder. Försäkringsbolaget måste fortfarande betala för allt som den försäkring täcker.