¿Qué es una APR predeterminada?
La APR (tasa de porcentaje anual) de multa o incumplimiento es una tasa de interés que pueden cobrar las compañías de tarjetas de crédito cuando un prestatario no se mantiene al día con los pagos. Aunque esta tasa, a partir de los cambios recientes en la ley, no puede exceder el 35% APR, esto todavía representa un gran aumento de lo que la mayoría de las personas pagan en intereses de tarjetas de crédito. Además, una vez que una persona ha tenido una tarjeta que cae en el APR predeterminado, puede ser difícil cambiar la tasa, a menos que los hábitos de pago mejoren. Algunas regiones permiten que las personas cancelen sus tarjetas tras la notificación de una tarifa predeterminada, pero este no es siempre el caso.
Hasta 2010, las compañías de tarjetas de crédito en los EE. UU. Pudieron aprovechar una laguna especial en la ley llamada cláusula de incumplimiento universal. Según esta ley, si un consumidor no pagara el pago mínimo de una tarjeta de crédito, todos los prestamistas de su tarjeta de crédito podrían responder cobrando el APR predeterminado, incluso si no tenían conexión alguna con la compañía con la que el consumidor tenía por defecto. Esta práctica fue especialmente frecuente en la segunda mitad de la primera década de la década de 2000, y muchas personas se encontraron con varias tarjetas de crédito que tenían montos de intereses extremadamente altos. En algunos casos, se hizo imposible no incumplir la mayoría de las tarjetas, porque los pagos mínimos aumentaron con tasas de interés más altas.
En la mayoría de las regiones, otras compañías de tarjetas de crédito ya no pueden cambiar a la APR predeterminada a menos que una persona incumpla específicamente un acuerdo de préstamo concertado con esa compañía. Para los prestamistas de consumo, el incumplimiento suele definirse como un retraso de 60 días en un pago, aunque en el pasado existían definiciones más estrictas que aún pueden aplicarse en algunas regiones. Además, la nueva tasa de interés cobrada solo puede aplicarse a nuevas compras, y la mayoría de los consumidores pueden salirse de la tasa predeterminada si hacen seis meses consecutivos de pagos puntuales.
Aún así, es muy importante que las personas intenten evitar cualquier situación en la que un prestamista de tarjetas de crédito pueda cobrar esta tasa. La evitación, desde una perspectiva, es simple. Las personas deben pagar su pago de crédito mínimo a tiempo, ni siquiera un día tarde, o corren el riesgo de un aumento de la tasa de interés a un poco más del 23% más la tasa preferencial, que no exceda el 35%. Es posible que la negociación con un prestamista sobre la falta de pago también sea suficiente para evitar la tasa, pero no siempre se puede contar con esto.
Las reglas de APR predeterminadas son diferentes y más estrictas para los prestamistas comerciales. La APR de penalización puede aplicarse a todo el saldo. Además, puede haber más circunstancias en las que el incumplimiento se produce fácilmente.
Si los prestamistas comerciales o de consumidores están preocupados por la falta de pagos mínimos, deben mantener bajos los saldos, de modo que los pagos sean correspondientemente bajos. No es una mala idea reservar uno o dos meses de pagos mínimos al monto máximo que podría adeudarse en la tarjeta de crédito. Esto podría ayudar a evitar perder un pago y la APR predeterminada.