Qu'est-ce qu'un APR par défaut?

Le TAP (taux de pourcentage annuel) par défaut ou par défaut est un taux d’intérêt qui peut être facturé par les sociétés émettrices de cartes de crédit lorsqu'un emprunteur ne respecte pas ses paiements. Bien que ce taux, à la lumière des récents changements législatifs, ne puisse dépasser 35% APR, cela représente néanmoins une augmentation considérable du montant des intérêts des cartes de crédit. En outre, une fois qu'une carte est tombée dans le TAP par défaut, il peut être difficile de rétablir le taux, à moins que les habitudes de paiement ne s'améliorent. Certaines régions autorisent les gens à annuler leurs cartes dès qu'un taux par défaut est signalé, mais ce n'est pas toujours le cas.

Jusqu'en 2010, les sociétés de cartes de crédit aux États-Unis étaient en mesure de tirer parti d'une lacune spéciale de la loi appelée la clause universelle de défaut. En vertu de cette loi, si un consommateur ne payait pas le paiement minimum sur une carte de crédit, tous ses prêteurs pourraient répondre en facturant l’APR par défaut, même s’ils n’avaient aucun lien avec la société avec laquelle le consommateur avait en défaut. Cette pratique était particulièrement répandue dans la seconde moitié de la première décennie des années 2000 et de nombreuses personnes se sont retrouvées avec plusieurs cartes de crédit présentant des intérêts extrêmement élevés. Dans certains cas, il est devenu impossible de ne pas faire défaut sur la plupart des cartes, car les paiements minimums ont augmenté avec des taux d’intérêt plus élevés.

Dans la plupart des régions, les autres sociétés émettrices de cartes de crédit ne peuvent plus utiliser le TAP par défaut, sauf si une personne est spécifiquement en situation de défaut sur un contrat de prêt conclu avec cette société. Pour les prêteurs grand public, le défaut de paiement est souvent défini comme un retard de paiement de 60 jours, bien que des définitions plus strictes existaient dans le passé et peuvent toujours s'appliquer dans certaines régions. En outre, le nouveau taux d’intérêt facturé ne peut s’appliquer qu’aux nouveaux achats. De plus, la plupart des consommateurs sont en mesure de se soustraire au taux par défaut s’ils effectuent des versements dans les six mois consécutifs.

Néanmoins, il est très important que les gens essaient d’éviter tout scénario dans lequel un prêteur de carte de crédit peut facturer ce taux. L'évitement, d'un point de vue, est simple. Les gens doivent payer leur crédit minimum dans les délais impartis, sans même un jour de retard, sinon ils risquent une augmentation du taux d'intérêt légèrement supérieure à 23% plus le taux préférentiel, sans dépasser 35%. Il est possible que négocier avec un prêteur pour rater un paiement puisse également suffire à éviter le taux, mais cela ne peut pas toujours être pris en compte.

Les règles APR par défaut sont différentes et plus strictes pour les prêteurs commerciaux. La pénalité APR peut s'appliquer à la totalité du solde. Il peut également y avoir plus de circonstances dans lesquelles un défaut survient facilement.

Si les prêteurs des consommateurs ou des entreprises craignent de ne pas percevoir les paiements minimums, ils doivent conserver des soldes bas, de sorte que les paiements sont bas. Ce n'est pas une mauvaise idée de réserver un à deux mois de paiements minimums au montant maximum qui pourrait être dû sur la carte de crédit. Cela pourrait aider à éviter de manquer un paiement et le TAP par défaut.