Che cos'è un APR predefinito?
La penalità o l'APR predefinito (tasso percentuale annuo) è un tasso di interesse che può essere addebitato dalle società di carte di credito quando un mutuatario non riesce a rimanere aggiornato sui pagamenti. Sebbene questo tasso, a causa delle recenti modifiche della legge, non possa superare il 35% di TAEG, ciò rappresenta comunque un enorme aumento di ciò che la maggior parte delle persone paga nell'interesse delle carte di credito. Inoltre, una volta che una carta è caduta nell'APR predefinito, può essere difficile cambiare la tariffa, a meno che le abitudini di pagamento non migliorino. Alcune regioni consentono alle persone di annullare le proprie carte previa notifica di una tariffa predefinita, ma non è sempre così.
Fino al 2010, le società di carte di credito negli Stati Uniti hanno potuto approfittare di una speciale scappatoia nella legge chiamata clausola di default universale. In base a questa legge, se un consumatore non ha pagato il pagamento minimo su una carta di credito, tutti i finanziatori della sua carta di credito potrebbero rispondere addebitando l'APR predefinito, anche se non avevano alcun collegamento con la società con cui il consumatore aveva inadempiente. Questa pratica era particolarmente diffusa nella seconda metà del primo decennio degli anni 2000, e molte persone si trovarono con diverse carte di credito che avevano importi di interessi estremamente elevati. In alcuni casi, è diventato impossibile non inadempiere sulla maggior parte delle carte, poiché i pagamenti minimi sono aumentati con tassi di interesse più elevati.
Nella maggior parte delle regioni, le altre società di carte di credito non possono più passare all'APR predefinito a meno che una persona non sia inadempiente su un contratto di prestito concordato con tale società. Per i prestatori di consumatori, il default è spesso definito con un ritardo di 60 giorni su un pagamento, sebbene in passato esistessero definizioni più rigorose che potrebbero ancora essere applicate in alcune regioni. Inoltre, il nuovo tasso di interesse applicato può essere applicato solo ai nuovi acquisti e la maggior parte dei consumatori è in grado di uscire dal tasso di default se effettuano pagamenti puntuali per sei mesi consecutivi.
Tuttavia, è molto importante per le persone cercare di evitare qualsiasi scenario in cui un prestatore di carte di credito possa addebitare questa tariffa. Evitare, da una prospettiva, è semplice. Le persone devono pagare il pagamento minimo del credito in tempo, nemmeno con un giorno di ritardo, oppure rischiano un aumento del tasso di interesse a poco più del 23% più il tasso primario, per non superare il 35%. È possibile che la negoziazione con un creditore sulla perdita di un pagamento possa anche essere sufficiente per evitare il tasso, ma questo non può sempre essere contato.
Le regole APR predefinite sono diverse e più rigorose per i finanziatori aziendali. La penalità APR può essere applicata all'intero saldo. Potrebbero inoltre esserci più circostanze in cui il default si verifica facilmente.
Se i finanziatori dei consumatori o delle imprese sono preoccupati della mancanza di pagamenti minimi, dovrebbero mantenere bassi i saldi, quindi i pagamenti sono di conseguenza bassi. Non è una cattiva idea accantonare da uno a due mesi di pagamenti minimi all'importo massimo che potrebbe essere dovuto sulla carta di credito. Ciò potrebbe aiutare a evitare di perdere un pagamento e l'APR predefinito.