Cos'è un aprile predefinito?
La penalità o l'APR predefinita (tasso percentuale annuo) è un tasso di interesse che può essere addebitato dalle società di carte di credito quando un mutuatario non riesce a rimanere aggiornato sui pagamenti. Sebbene questo tasso, a partire dalle recenti variazioni della legge, non possa superare il 35% di APR, ciò rappresenta ancora un enorme aumento su ciò che la maggior parte delle persone paga nell'interesse delle carte di credito. Inoltre, una volta che una persona ha avuto una carta che rientra nell'apr predefinito, può essere difficile cambiare il tasso, a meno che le abitudini di pagamento non migliorano. Alcune regioni consentono alle persone di annullare le loro carte in seguito alla notifica di un tasso di inadempienza, ma non è sempre così.
Fino al 2010, le società di carte di credito negli Stati Uniti sono state in grado di trarre vantaggio da una scappatoia speciale nella legge chiamata clausola universale di inadempienza. Secondo questa legge, se un consumatore non pagava il pagamento minimo su una carta di credito, tutti i suoi istituti di credito potrebbero rispondere addebitando l'APR predefinito, anche se non avevano alcuna connessione con la società con cui il consumatore aveva defaUlted. Questa pratica era particolarmente diffusa nella seconda metà del primo decennio degli anni 2000 e molte persone si sono trovate con diverse carte di credito che avevano importi di interesse estremamente elevati. In alcuni casi, è diventato impossibile non essere inadempiente sulla maggior parte delle carte, perché i pagamenti minimi sono aumentati con tassi di interesse più elevati.
Nella maggior parte delle regioni, altre società di carte di credito non possono più passare all'APR predefinito a meno che una persona non sia specificamente inadempiente su un accordo di prestito organizzato con tale società. Per i finanziatori dei consumatori, il default è spesso definito in ritardo di 60 giorni con un pagamento, sebbene in passato esistano definizioni più rigorose e possono ancora applicarsi in alcune regioni. Inoltre, il nuovo tasso di interesse addebitato può applicarsi solo ai nuovi acquisti e la maggior parte dei consumatori è in grado di uscire dal tasso di default se effettuano sei mesi consecutivi di pagamenti puntuali.
ancora, è molto importante perLe persone per cercare di evitare qualsiasi scenario in cui un prestatore di carta di credito può addebitare questo tasso. L'evitamento, da una prospettiva, è semplice. Le persone devono pagare il pagamento minimo del credito in tempo, nemmeno un giorno in ritardo, o rischiano un aumento del tasso di interesse per un leggermente superiore al 23% più il tasso primario, non superiore al 35%. È possibile che anche la negoziazione con un prestatore sulla mancanza di un pagamento possa essere sufficiente per evitare il tasso, ma questo non può sempre essere contato.
Le regole APR predefinite sono diverse e più rigorose per i finanziatori aziendali. La penalità APR può essere applicata a tutto il saldo. Potrebbero esserci inoltre più circostanze in cui si verifica facilmente il default.
Se i finanziatori del consumatore o delle imprese sono preoccupati per la mancanza di pagamenti minimi, dovrebbero mantenere bassi i saldi, quindi i pagamenti sono di conseguenza bassi. Non è una cattiva idea mettere da parte uno o due mesi di pagamenti minimi all'importo massimo che potrebbe essere dovuto sulla carta di credito. Questo potrebbe aiutare a evitare di perdere un payment e l'APR predefinito.