Co to jest domyślna APR?
Kara APR za zwłokę lub niewykonanie zobowiązania (roczna stopa procentowa) to stopa procentowa, którą mogą obciążyć firmy wydające karty kredytowe, gdy pożyczkobiorca nie utrzyma bieżącej płatności. Chociaż stopa ta, od ostatnich zmian w prawie, nie może przekroczyć 35% RRSO, nadal stanowi to ogromny wzrost w stosunku do większości osób płacących odsetki od kart kredytowych. Co więcej, gdy dana osoba spadnie do domyślnego RRSO, może być trudno zmienić stawkę z powrotem, chyba że nawyki płatności ulegną poprawie. W niektórych regionach ludzie mogą anulować swoje karty po powiadomieniu o domyślnej stawce, ale nie zawsze tak jest.
Do 2010 r. Firmy wydające karty kredytowe w Stanach Zjednoczonych mogły korzystać ze specjalnej luki prawnej zwanej uniwersalną klauzulą domyślną. Zgodnie z tym prawem, jeżeli konsument nie zapłacił minimalnej płatności za jedną kartę kredytową, wszyscy jego kredytodawcy mogliby odpowiedzieć, pobierając domyślną RRSO, nawet jeśli nie mieli żadnego związku z firmą, z którą konsument miał domyślnie. Ta praktyka była szczególnie rozpowszechniona w drugiej połowie pierwszej dekady 2000 roku i wiele osób znalazło się w posiadaniu kilku kart kredytowych o wyjątkowo wysokich odsetkach. W niektórych przypadkach niemożliwe stało się zaniechanie większości kart, ponieważ minimalne płatności rosły wraz z wyższymi stopami procentowymi.
W większości regionów inne firmy wydające karty kredytowe nie mogą już przejść na domyślną RRSO, chyba że dana osoba nie wywiąże się z umowy pożyczki z tą firmą. W przypadku pożyczkodawców konsumenckich domyślnie definiuje się opóźnienie płatności o 60 dni, chociaż w przeszłości istniały bardziej rygorystyczne definicje, które mogą nadal obowiązywać w niektórych regionach. Ponadto naliczona nowa stopa procentowa może mieć zastosowanie tylko do nowych zakupów, a większość konsumentów może wyjść ze stopy domyślnej, jeśli dokona sześciu kolejnych miesięcy płatności na czas.
Jednak bardzo ważne jest, aby ludzie starali się unikać wszelkich sytuacji, w których pożyczkodawca karty kredytowej może naliczyć tę stawkę. Z jednej strony unikanie jest proste. Ludzie muszą spłacać minimalną spłatę kredytu na czas, nawet dzień później, lub ryzykują wzrost stopy procentowej do nieco ponad 23% plus stawka podstawowa, aby nie przekroczyć 35%. Możliwe, że negocjacje z pożyczkodawcą dotyczące braku płatności mogą również wystarczyć, aby uniknąć stawki, ale nie zawsze można na to liczyć.
Domyślne reguły APR są różne i bardziej rygorystyczne dla kredytodawców biznesowych. Kara APR może dotyczyć całego salda. Ponadto mogą występować dodatkowe okoliczności, w których niewykonanie zobowiązania jest łatwe.
Jeśli kredytodawcy będący konsumentami lub przedsiębiorcy są zaniepokojeni brakiem minimalnych płatności, powinni utrzymywać saldo na niskim poziomie, więc płatności są odpowiednio niskie. Nie jest złym pomysłem zarezerwowanie od jednego do dwóch miesięcy minimalnych płatności do maksymalnej kwoty, którą można by zapłacić za kartę kredytową. Pomoże to uniknąć pominięcia płatności i domyślnej RRSO.