Co je výchozí APR?
Pokuta nebo výchozí roční procentní sazba (roční procentní sazba) je úroková sazba, kterou mohou společnosti účtující kreditní karty účtovat v případě, že dlužník nezůstane aktuální v platbách. Přestože tato míra, jak je tomu u nedávných změn v zákoně, nesmí překročit 35% RPMN, stále to představuje obrovské zvýšení toho, co většina lidí platí za úroky z kreditní karty. Navíc, jakmile osoba dostane kartu do výchozí RPMN, může být obtížné změnit sazbu zpět, pokud se nezlepší platební návyky. Některé regiony umožňují lidem zrušit své karty po oznámení výchozí sazby, ale vždy tomu tak není.
Až do roku 2010 mohly společnosti vydávající kreditní karty v USA využít speciální mezeru v zákoně nazvanou doložka univerzálního selhání. Podle tohoto zákona, pokud spotřebitel nezaplatil minimální platbu na jednu kreditní kartu, mohli všichni jeho věřitelé kreditní karty reagovat účtováním výchozí roční sazby APR, i když vůbec neměli žádné spojení se společností, se kterou měl spotřebitel výchozí. Tato praxe byla obzvláště převládající ve druhé polovině první dekády dvacátých let a mnoho lidí se ocitlo s několika kreditními kartami, které měly extrémně vysoké úrokové částky. V některých případech se stalo nemožným neplánovat na většině karet, protože minimální platby stoupaly s vyššími úrokovými sazbami.
Ve většině regionů již jiné společnosti vydávající kreditní karty nemohou přejít na výchozí roční procentuální sazbu, pokud osoba výslovně neplní sjednanou smlouvu o půjčce s touto společností. U spotřebitelských půjčovatelů je výchozí hodnota často definována jako zpoždění 60 dní při platbě, i když v minulosti existovaly přísnější definice a v některých oblastech se stále mohou použít. Nová účtovaná úroková sazba se může vztahovat pouze na nové nákupy a většina spotřebitelů se může dostat z výchozí sazby, pokud uskuteční šest po sobě jdoucích měsíců včasných plateb.
Přesto je velmi důležité, aby se lidé pokusili vyhnout jakémukoli scénáři, kdy si půjčovatel kreditní karty může tuto sazbu účtovat. Vyhýbání se z jednoho hlediska je jednoduché. Lidé musí platit svou minimální kreditní platbu včas, dokonce ani den pozdě, nebo riskují zvýšení úrokové sazby na mírně přes 23% plus hlavní sazbu, která nepřesáhne 35%. Je možné, že vyjednávání s věřitelem o chybějící platbě by také stačilo k tomu, aby se sazba vyhýbala, ale na to se nelze vždy spolehnout.
Výchozí pravidla APR jsou různá a přísnější pro obchodní věřitele. Pokuta APR se může vztahovat na celý zůstatek. Kromě toho může existovat více okolností, za kterých dojde k výchozímu nastavení snadno.
Pokud mají spotřebitelé nebo obchodní věřitelé obavy z chybějících minimálních plateb, měli by zůstatky na nízké úrovni, takže platby jsou odpovídajícím způsobem nízké. Není špatný nápad vyčlenit jeden až dva měsíce minimálních plateb na maximální částku, kterou lze dlužit na kreditní kartě. To by mohlo pomoci vyhnout se chybění platby a výchozí APR.