¿Qué es un límite de préstamo legal?
Un límite de préstamo legal es la cantidad total que una institución financiera puede comprometer a un solo prestatario. Esto incluye todo tipo de servicios financieros, incluidos préstamos no garantizados, hipotecas, líneas de crédito y otro tipo de servicio financiero. Las regulaciones gubernamentales que proporcionan la base para calcular este límite de préstamo legal varían un poco de un país a otro, pero la mayoría de los estándares incluyen considerar tanto la condición financiera general del prestatario como del prestamista para identificar el monto real del límite.
Para los prestamistas, el patrimonio neto general de la institución es muy importante para llegar a un límite legal exacto de préstamos. Esto incluye permitir los activos disponibles, así como cualquier tipo de capital e inversiones que la institución bancaria tenga actualmente. La información de este tipo es importante, ya que sirve para respaldar la capacidad del prestamista para cumplir con los compromisos con sus clientes, incluidos aquellos a quienes la institución les otorga un préstamo o crédito.
Calcular un límite de préstamo legal también requiere evaluar la capacidad del prestatario para pagar cualquier deuda dentro de los términos asociados con el contrato con el prestamista. Aquí, entran en juego los estándares de crédito utilizados por el prestamista para evaluar las solicitudes. Si se descubre que un solicitante tiene demasiada deuda existente, ingresos inadecuados, un historial crediticio desigual o cualquier combinación de estos tres, puede representar un riesgo inaceptable para el prestamista. Ese mismo solicitante puede calificar para un préstamo o hipoteca de menor monto, ya que la cifra más baja se traduciría en un menor riesgo para el prestamista y los pagos a plazos que estarían dentro de los medios del prestatario.
En la mayoría de los países, las regulaciones asociadas con la determinación de un límite de préstamo legal se crean y aplican a nivel nacional. Esto ayuda a garantizar la coherencia entre los prestamistas del mismo tipo, al tiempo que protege los intereses financieros de los prestamistas, así como de las personas y empresas que buscan préstamos y otros tipos de transacciones financieras. Por ejemplo, las regulaciones que gobiernan este proceso en los Estados Unidos se definen dentro de la Ley de Instituciones Financieras de 1989. Como parte de la función de esta y otras regulaciones, las disposiciones establecen porcentajes máximos de préstamos para cada tipo de institución.
Es importante tener en cuenta que el porcentaje varía de una institución a otra; El límite aplicado a una asociación de ahorro y préstamo es diferente del de un banco o de una sociedad de cartera. Mientras los términos del préstamo permanezcan dentro de estos montos máximos permitidos, la transacción se considera legal y vinculante, y no tiene ningún sentido de ser clasificada como un préstamo ilegal.