Hvad er en lovlig udlånsgrænse?
En lovlig udlånsgrænse er det samlede beløb, som en finansiel institution kan forpligte sig til en enkelt låntager. Dette inkluderer alle typer finansielle tjenester, herunder usikrede lån, prioritetslån, kreditlinjer og en anden anden form for finansiel service. Regeringsbestemmelser, der giver grundlag for beregning af denne lovlige udlånsgrænse, varierer noget fra land til land, men de fleste standarder inkluderer både hensyntagen til låntagers og långiverens generelle økonomiske forhold for at identificere det faktiske beløb.
For långivere er institutionens samlede nettoværdi meget vigtig for at nå frem til en nøjagtig lovlig udlånsgrænse. Dette inkluderer mulighed for aktiver i hånden samt enhver form for egenkapital og investeringer, som bankinstitutionen i øjeblikket besidder. Oplysninger af denne type er vigtige, da det tjener til at understøtte långiverens evne til at overholde forpligtelser over for deres kunder, herunder dem, der er blevet forlænget et lån eller kredit af institutionen.
Beregning af en lovlig udlånsgrænse kræver også vurdering af låntagers evne til at tilbagebetale eventuel gæld inden for de betingelser, der er forbundet med kontrakten med långiveren. Her kommer kreditstandarderne, som långiveren anvender til at evaluere applikationer, i spil. Hvis det konstateres, at en ansøger har for meget eksisterende gæld, utilstrækkelig indkomst, en ujævn kredithistorie eller en kombination af disse tre, kan han eller hun udgøre en uacceptabel risiko for långiveren. Den samme ansøger kan muligvis kvalificere sig til et lån eller et prioritetslån til et lavere beløb, da det lavere beløb ville resultere i mindre risiko for långivere og afdragsbetalinger, der ville være inden for låntagerens midler.
I de fleste lande oprettes og håndhæves reglerne i forbindelse med fastsættelsen af en lovlig udlånsgrænse på nationalt plan. Dette hjælper med at sikre konsistens mellem långivere af samme type, samtidig med at det beskytter långiveres økonomiske interesser såvel som enkeltpersoner og virksomheder, der søger lån og andre typer finansielle transaktioner. Forordninger, der styrer denne proces i USA, er for eksempel defineret i loven om finansielle institutioner fra 1989. Som en del af funktionen af denne og andre forskrifter anbringer bestemmelserne maksimale udlånsprocenter for hver institutionstype.
Det er vigtigt at bemærke, at procentdelen varierer fra en institution til en anden; grænsen, der gælder for en opsparing- og låneforening, er forskellig fra en bank eller en holdingselskabs. Så længe lånevilkårene forbliver inden for disse maksimalt tilladte beløb, betragtes transaktionen som lovlig og bindende og er fri for enhver fornemmelse af at blive klassificeret som et ulovligt lån.