Qu'est-ce qu'une limite de prêt légale?
Une limite de prêt légale est le montant total qu'une institution financière peut engager auprès d'un seul emprunteur. Cela inclut tous les types de services financiers, y compris les prêts non garantis, les hypothèques, les marges de crédit et un autre type de service financier. Les réglementations gouvernementales servant de base au calcul de cette limite de prêt légale varient légèrement d’un pays à l’autre, mais la plupart des normes incluent la prise en compte de la situation financière générale de l’emprunteur et du prêteur afin d’identifier le montant réel de la limite.
Pour les prêteurs, la valeur nette globale de l'institution est très importante pour parvenir à une limite de prêt légale précise. Cela inclut la prise en compte des actifs en main ainsi que de tout type de fonds propres et d’investissements actuellement détenus par l’institution bancaire. Les informations de ce type sont importantes car elles permettent au prêteur de respecter ses engagements envers ses clients, y compris ceux à qui un prêt ou un crédit est consenti par l’institution.
Le calcul d'une limite de prêt légale nécessite également d'évaluer la capacité de l'emprunteur à rembourser toute dette dans les conditions associées au contrat avec le prêteur. Ici, les normes de crédit utilisées par le prêteur pour évaluer les applications entrent en jeu. S'il s'avère que le demandeur a trop de dettes existantes, un revenu insuffisant, des antécédents de crédit inégaux ou une combinaison de ces trois facteurs, il peut représenter un risque inacceptable pour le prêteur. Ce même demandeur peut éventuellement prétendre à un prêt ou à une hypothèque d'un montant moindre, car ce chiffre inférieur se traduirait par une réduction des risques pour le prêteur et des acomptes provisionnels qui seraient dans les moyens de l'emprunteur.
Dans la plupart des pays, les réglementations associées à la détermination d'une limite de prêt légale sont créées et appliquées au niveau national. Cela contribue à assurer la cohérence entre les prêteurs du même type, tout en protégeant les intérêts financiers des prêteurs ainsi que des particuliers et des entreprises à la recherche de prêts et d'autres types d'opérations financières. Aux États-Unis, par exemple, les réglementations régissant ce processus sont définies dans la Financial Institutions Act de 1989. Dans le cadre de cette réglementation et d'autres réglementations, les dispositions fixent des pourcentages maximum de prêts pour chaque type d'institution.
Il est important de noter que le pourcentage varie d’une institution à l’autre; la limite appliquée à une association d'épargne et de crédit est différente de celle d'une banque ou d'une société de portefeuille. Tant que les conditions du prêt restent dans les limites des montants maximaux autorisés, la transaction est considérée comme légale et contraignante et ne donne aucun sens d'être classée dans la catégorie des prêts illicites.