O que é um limite de empréstimo legal?
Um limite de empréstimo legal é o valor total que uma instituição financeira pode comprometer com um único tomador. Isso inclui todos os tipos de serviços financeiros, incluindo empréstimos não garantidos, hipotecas, linhas de crédito e outro tipo de serviço financeiro. As regulamentações governamentais que fornecem a base para o cálculo desse limite de empréstimo legal variam um pouco de um país para outro, mas a maioria dos padrões inclui a consideração da condição financeira geral do mutuário e do credor para identificar o valor real do limite.
Para os credores, o patrimônio líquido geral da instituição é muito importante para se chegar a um limite preciso de empréstimos legais. Isso inclui permitir os ativos em mãos, bem como qualquer tipo de capital social e investimentos que a instituição bancária detenha atualmente. Informações desse tipo são importantes, pois servem para sustentar a capacidade do credor de honrar compromissos com seus clientes, incluindo aqueles que recebem um empréstimo ou crédito pela instituição.
O cálculo de um limite legal de empréstimo também requer avaliar a capacidade do mutuário de pagar qualquer dívida nos termos associados ao contrato com o credor. Aqui, entram em jogo os padrões de crédito usados pelo credor para avaliar os pedidos. Se um requerente tiver muita dívida existente, renda inadequada, histórico de crédito desigual ou qualquer combinação desses três, ele ou ela poderá representar um risco inaceitável para o credor. Esse mesmo requerente pode se qualificar para um empréstimo ou hipoteca de valor menor, uma vez que o valor mais baixo se traduziria em menos risco para os pagamentos do credor e da prestação que estariam dentro dos meios do tomador.
Na maioria dos países, os regulamentos associados à determinação de um limite legal de empréstimo são criados e aplicados em nível nacional. Isso ajuda a garantir a consistência entre os credores do mesmo tipo, além de proteger os interesses financeiros dos credores, bem como indivíduos e empresas que buscam empréstimos e outros tipos de transações financeiras. Por exemplo, os regulamentos que regem esse processo nos Estados Unidos são definidos na Lei das Instituições Financeiras de 1989. Como parte da função deste e de outros regulamentos, as disposições estabelecem porcentagens máximas de empréstimos para cada tipo de instituição.
É importante notar que o percentual varia de uma instituição para outra; o limite aplicado a uma associação de poupança e empréstimo é diferente do de um banco ou de uma holding. Enquanto os termos do empréstimo permanecerem dentro desses valores máximos permitidos, a transação será considerada legal e vinculativa e estará livre de qualquer sensação de ser classificada como um empréstimo ilegal.