Hva er en lovlig utlånsgrense?

En lovlig utlånsgrense er det totale beløpet som en finansinstitusjon kan forplikte seg til en enkelt låntaker. Dette inkluderer alle typer finansielle tjenester, inkludert usikrede lån, pantelån, kredittlinjer og annen finansiell type. Offentlige forskrifter som gir grunnlag for beregning av denne lovlige utlånsgrensen varierer noe fra land til land, men de fleste standarder inkluderer både den generelle økonomiske tilstanden til både låntaker og utlåner for å identifisere det faktiske beløpet.

For långivere er institusjonens samlede nettoverdi veldig viktig for å oppnå en nøyaktig juridisk utlånsgrense. Dette inkluderer å tillate eiendelene i hånden, så vel som alle typer egenkapital og investeringer som bankinstitusjonen for tiden eier. Informasjon av denne typen er viktig, siden den tjener til å underbygge utlåners evne til å innfri forpliktelser overfor sine kunder, inkludert de som får institusjonens lån eller lån.

Beregning av en lovlig utlånsgrense krever også å vurdere låntagers evne til å tilbakebetale gjeld innenfor vilkårene knyttet til kontrakten med långiveren. Her kommer kredittstandardene som långiveren bruker for å evaluere applikasjoner, spille inn. Hvis det blir funnet at en søker har for mye eksisterende gjeld, utilstrekkelig inntekt, en ujevn kreditthistorie eller en kombinasjon av disse tre, kan han eller hun utgjøre en uakseptabel risiko for utlåner. Den samme søkeren kan kvalifisere seg for et lån eller pantelån med et lavere beløp, siden det lavere tallet ville føre til mindre risiko for utlåner og avdragsutbetalinger som vil være innenfor låntakers midler.

I de fleste land opprettes og håndheves forskriftene knyttet til fastsettelse av en lovlig utlånsgrense på nasjonalt nivå. Dette bidrar til å sikre konsistens mellom långivere av samme type, samtidig som de beskytter de økonomiske interessene til långivere så vel som enkeltpersoner og virksomheter som søker lån og andre typer finansielle transaksjoner. For eksempel er forskrifter som styrer denne prosessen i USA definert i Financial Institutions Act fra 1989. Som en del av funksjonen til denne og andre forskrifter, plasserer bestemmelsene maksimale utlånsprosenter for hver type institusjon.

Det er viktig å merke seg at prosentandelen varierer fra institusjon til en annen; grensen for en spar- og låneforening er forskjellig fra en bank eller for et holdingselskap. Så lenge lånevilkårene holder seg innenfor disse maksimalt tillatte beløpene, anses transaksjonen som lovlig og bindende, og er fri for enhver følelse av å bli klassifisert som et ulovlig lån.