Che cos'è un limite di prestito legale?
Un limite di prestito legale è l'importo totale che un istituto finanziario può impegnare con un singolo mutuatario. Ciò include tutti i tipi di servizi finanziari, inclusi prestiti non garantiti, mutui, linee di credito e altri tipi di servizi finanziari. I regolamenti governativi che forniscono la base per il calcolo di questo limite legale di prestito variano in qualche modo da un paese all'altro, ma la maggior parte degli standard include la considerazione sia delle condizioni finanziarie generali del mutuatario che del prestatore al fine di identificare l'effettivo importo del limite.
Per i finanziatori, il patrimonio netto complessivo dell'ente è molto importante per arrivare a un preciso limite legale di prestiti. Ciò include l'ammissione delle attività disponibili nonché qualsiasi tipo di capitale azionario e investimenti attualmente detenuti dall'ente bancario. Informazioni di questo tipo sono importanti, poiché servono a sostenere la capacità del prestatore di onorare gli impegni assunti con i propri clienti, compresi quelli a cui è concesso un prestito o un credito dall'ente.
Il calcolo di un limite di prestito legale richiede anche la valutazione della capacità del debitore di rimborsare qualsiasi debito entro i termini associati al contratto con il creditore. Qui entrano in gioco gli standard di credito utilizzati dal prestatore per valutare le domande. Se viene riscontrato che un richiedente ha troppi debiti esistenti, entrate inadeguate, una storia creditizia irregolare o una combinazione di questi tre, può rappresentare un rischio inaccettabile per il creditore. Lo stesso richiedente può beneficiare di un prestito o un'ipoteca di importo inferiore, poiché la cifra inferiore si tradurrebbe in un minor rischio per il prestatore e i pagamenti rateali che sarebbero all'interno dei mezzi del mutuatario.
Nella maggior parte dei paesi, le norme associate alla determinazione di un limite di prestito legale sono create e applicate a livello nazionale. Ciò aiuta a garantire la coerenza tra i finanziatori dello stesso tipo, proteggendo al contempo gli interessi finanziari dei finanziatori, nonché gli individui e le imprese che cercano prestiti e altri tipi di transazioni finanziarie. Ad esempio, i regolamenti che regolano questo processo negli Stati Uniti sono definiti dal Financial Institutions Act del 1989. Nell'ambito della funzione di questo e di altri regolamenti, le disposizioni stabiliscono le percentuali massime di prestiti per ciascun tipo di istituto.
È importante notare che la percentuale varia da un'istituzione all'altra; il limite applicato a un'associazione di risparmio e di prestito è diverso da quello di una banca o di una società di partecipazione. Finché i termini del prestito rimangono all'interno di questi importi massimi consentiti, la transazione è considerata legale e vincolante ed è priva di qualsiasi senso di essere classificata come prestito illegale.