Co je zákonný úvěrový limit?

Zákonný úvěrový limit je celková částka, kterou se finanční instituce může zavázat k jedinému dlužníkovi. To zahrnuje všechny typy finančních služeb, včetně nezajištěných půjček, hypoték, úvěrových linek a dalších typů finančních služeb. Vládní předpisy, které poskytují základ pro výpočet tohoto zákonného limitu pro půjčky, se v jednotlivých zemích poněkud liší, ale většina standardů zahrnuje zvážení jak obecné finanční situace dlužníka, tak věřitele, aby se zjistila skutečná výše limitu.

Pro věřitele je celkové čisté jmění instituce velmi důležité pro dosažení přesného limitu zákonného půjčování. To zahrnuje zohlednění aktiv, jakož i všech typů vlastního kapitálu a investic, které bankovní instituce v současné době drží. Informace tohoto typu jsou důležité, protože slouží k podpoře schopnosti věřitele dodržovat závazky vůči svým zákazníkům, včetně těch, kterým instituce poskytla půjčku nebo úvěr.

Výpočet zákonného limitu pro půjčky vyžaduje také posouzení schopnosti dlužníka splácet jakýkoli dluh v rámci podmínek spojených se smlouvou s věřitelem. Zde vstupují do hry úvěrové standardy používané poskytovatelem úvěru k hodnocení aplikací. Pokud se u žadatele zjistí, že má příliš mnoho existujícího dluhu, neadekvátní příjem, nerovnoměrnou úvěrovou historii nebo jakoukoli kombinaci těchto tří, může představovat pro věřitele nepřijatelné riziko. Stejný žadatel může mít nárok na půjčku nebo hypotéku nižší částky, protože nižší hodnota by znamenala menší riziko pro věřitele a splátky, které by byly v rámci možností dlužníka.

Ve většině zemí jsou pravidla spojená s určováním zákonného limitu půjček vytvářena a vymáhána na národní úrovni. To pomáhá zajistit soudržnost mezi věřiteli stejného typu a zároveň chrání finanční zájmy věřitelů i jednotlivců a podniků, kteří hledají půjčky a jiné typy finančních transakcí. Například předpisy, kterými se tento proces řídí ve Spojených státech, jsou definovány v zákoně o finančních institucích z roku 1989. V rámci funkce tohoto a dalších předpisů stanoví ustanovení maximální procenta půjček pro každý typ instituce.

Je důležité poznamenat, že procento se v jednotlivých institucích liší; limit uplatňovaný na spořitelní a úvěrové sdružení se liší od limitu banky nebo holdingové společnosti. Dokud podmínky půjčky zůstanou v rámci těchto maximálních povolených částek, je transakce považována za legální a závaznou a nemá smysl pro klasifikaci jako protiprávní půjčka.