Vad är en laglig gräns för utlåning?

En laglig gräns för utlåning är det totala beloppet som ett finansiellt institut kan förbinda sig till en enskild låntagare. Detta inkluderar alla typer av finansiella tjänster, inklusive lån utan säkerhet, inteckningar, kreditlinjer och en annan annan typ av finansiell service. Statliga förordningar som utgör grunden för beräkningen av denna lagliga utlåningsgräns varierar något från ett land till ett annat, men de flesta standarder inkluderar både hänsyn till låntagarens och långivarens allmänna ekonomiska villkor för att identifiera det faktiska beloppet.

För långivare är institutionens totala nettovärde mycket viktigt för att uppnå en korrekt juridisk utlåningsgräns. Detta inkluderar att möjliggöra tillgångarna i handen samt alla typer av eget kapital och investeringar som bankinstitutet för närvarande innehar. Information av denna typ är viktig eftersom den tjänar till att underlätta långivarens förmåga att fullgöra åtaganden gentemot sina kunder, inklusive de som har förlängt ett lån eller kredit av institutionen.

Beräkning av en laglig utlåningsgräns kräver också att bedömningen av låntagarens förmåga att återbetala eventuella skulder inom de villkor som är förknippade med avtalet med långivaren. Här spelar kreditnormerna som används av långivaren för att utvärdera applikationer. Om en sökande visar sig ha för mycket befintlig skuld, otillräcklig inkomst, ojämn kredithistoria eller någon kombination av dessa tre kan han eller hon utgöra en oacceptabel risk för långivaren. Samma sökande kan kvalificera sig för ett lån eller inteckning av ett lägre belopp, eftersom det lägre beloppet skulle innebära mindre risk för långivaren och avbetalningarna som skulle vara inom låntagarens medel.

I de flesta länder skapas och verkställs reglerna i samband med fastställandet av en laglig utlåningsgräns på nationell nivå. Detta hjälper till att säkerställa konsistens mellan långivare av samma typ, samtidigt som man skyddar långivarnas ekonomiska intressen såväl som individer och företag som söker lån och andra typer av finansiella transaktioner. Till exempel definieras förordningar som styr denna process i USA i lagen om finansiella institutioner från 1989. Som en del av funktionen i denna och andra förordningar placerar bestämmelserna maximala procentsatser för utlåning för varje typ av institution.

Det är viktigt att notera att andelen varierar från institution till institution. gränsen som tillämpas på en spar- och låneförening skiljer sig från den för en bank eller för ett holdingbolag. Så länge lånevillkoren förblir inom dessa maximalt tillåtna belopp, anses transaktionen vara laglig och bindande och är fri från någon känsla av att klassificeras som ett olagligt lån.