Co to jest prawny limit kredytowy?
Prawny limit kredytowy to całkowita kwota, którą instytucja finansowa może zaciągnąć na jednego kredytobiorcę. Dotyczy to wszystkich rodzajów usług finansowych, w tym niezabezpieczonych pożyczek, hipotek, linii kredytowych i innego rodzaju usług finansowych. Przepisy rządowe, które stanowią podstawę do obliczenia tego ustawowego limitu kredytowego, różnią się nieco w poszczególnych krajach, ale większość standardów obejmuje uwzględnienie zarówno ogólnej sytuacji finansowej pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy w celu ustalenia rzeczywistej kwoty limitu.
Dla pożyczkodawców ogólna wartość netto instytucji jest bardzo ważna dla osiągnięcia dokładnego prawnego limitu pożyczek. Obejmuje to uwzględnienie posiadanych aktywów, jak również wszelkiego rodzaju kapitału własnego i inwestycji, które obecnie posiada instytucja bankowa. Informacje tego typu są ważne, ponieważ służą wzmocnieniu zdolności pożyczkodawcy do wywiązania się ze zobowiązań wobec klientów, w tym tych, którym instytucja udzieliła pożyczki lub kredytu.
Obliczenie prawnego limitu kredytowego wymaga również oceny zdolności pożyczkobiorcy do spłaty jakiegokolwiek długu na warunkach związanych z umową z pożyczkodawcą. Tutaj obowiązują standardy kredytowe stosowane przez kredytodawcę do oceny wniosków. Jeżeli okaże się, że wnioskodawca ma zbyt duże zadłużenie, niewystarczające dochody, nierówną historię kredytową lub dowolną kombinację tych trzech, może on stanowić niedopuszczalne ryzyko dla pożyczkodawcy. Ten sam wnioskodawca może kwalifikować się do otrzymania pożyczki lub kredytu hipotecznego w niższej wysokości, ponieważ niższa wartość przełożyłaby się na mniejsze ryzyko dla pożyczkodawcy i płatności ratalne w granicach pożyczkobiorcy.
W większości krajów przepisy związane z określaniem ustawowego limitu kredytowego są tworzone i egzekwowane na poziomie krajowym. Pomaga to zapewnić spójność między pożyczkodawcami tego samego rodzaju, jednocześnie chroniąc interesy finansowe pożyczkodawców, a także osoby fizyczne i firmy, które szukają pożyczek i innych rodzajów transakcji finansowych. Na przykład przepisy regulujące ten proces w Stanach Zjednoczonych są określone w ustawie o instytucjach finansowych z 1989 r. W ramach tej i innych regulacji przepisy określają maksymalny procent akcji kredytowej dla każdego rodzaju instytucji.
Należy zauważyć, że odsetek ten różni się w zależności od instytucji; limit stosowany do towarzystwa oszczędnościowo-pożyczkowego różni się od limitu banku lub spółki holdingowej. Tak długo, jak warunki pożyczki mieszczą się w tych maksymalnych dozwolonych kwotach, transakcja jest uważana za legalną i wiążącą i nie może być uznana za pożyczkę niezgodną z prawem.