¿Qué es un préstamo moroso?

Un préstamo moroso es un préstamo que está en mora, o está a punto de serlo, con una expectativa razonable de que el préstamo entrará en mora a pesar de que aún no ha incumplido técnicamente. Como regla general, a los bancos les gusta evitar los préstamos morosos, porque existe el riesgo de que no puedan recuperar el capital restante del préstamo, y mucho menos los intereses que se han acumulado. Este tipo de préstamo también se conoce a veces como un préstamo sin acumulación o simplemente un préstamo dudoso.

Los términos bajo los cuales un préstamo puede describirse como moroso varían. La regla general básica es que si no se han recibido pagos sobre el interés o el capital durante 90 días, es un préstamo vencido. Si se han hecho arreglos especiales para refinanciar o retrasar los pagos y existe una duda razonable de que el deudor podrá pagar el préstamo, el préstamo también puede considerarse como moroso, incluso si el período de 90 días no ha transcurrido.

Una vez que un préstamo ha sido clasificado como moroso, el prestamista puede comenzar a tomar medidas para recuperar el capital. En el caso de un préstamo respaldado por un activo, el activo puede ser incautado. El ejemplo clásico de esto es una ejecución hipotecaria, en la cual el banco toma la casa que respalda un préstamo y la vende a otro comprador para recuperar el monto del préstamo moroso que aún está pendiente. Otro ejemplo podría ser la recuperación de un automóvil, en el que una nota de automóvil que no funciona se recupera al devolver el automóvil y venderlo a otro comprador.

Los bancos también pueden utilizar los servicios de cobranza en un intento de cobrar un préstamo moroso. Las medidas que pueden tomar dichos servicios varían, dependiendo de dónde operan y el tipo de préstamo. A veces, el banco puede estar dispuesto a hacer arreglos con el prestatario para que pague el préstamo y proporcionar otras medidas de asistencia para ayudar al prestatario a volver a la normalidad con el reembolso del préstamo, ya que esto puede ser menos costoso que los pasos necesarios para cobrar en el préstamo por otros medios.

Los préstamos morosos se ven mal en los libros del banco. Los bancos quieren poder documentar un flujo constante de pagos entrantes de préstamos pendientes. Si el componente de préstamo moroso de la cartera de préstamos de un banco comienza a subir demasiado, puede generar preocupaciones de que el banco no podrá permanecer solvente.