Was ist ein notleidender Kredit?
Ein notleidendes Darlehen ist ein Darlehen, das entweder in Verzug ist oder in Kürze in Verzug sein wird, mit der angemessenen Erwartung, dass das Darlehen in Verzug gerät, obwohl es technisch noch nicht ausgefallen ist. Banken meiden in der Regel notleidende Kredite, da die Gefahr besteht, dass sie den Restbetrag des Kredits, geschweige denn die aufgelaufenen Zinsen, nicht zurückerhalten können. Diese Art von Darlehen wird manchmal auch als nicht periodengerechtes Darlehen oder einfach als zweifelhaftes Darlehen bezeichnet.
Die Bedingungen, zu denen ein Darlehen als notleidend eingestuft werden kann, variieren. Als Faustregel gilt, dass es sich um ein notleidendes Darlehen handelt, wenn 90 Tage lang keine Zins- oder Tilgungszahlungen eingegangen sind. Wenn besondere Vorkehrungen zur Refinanzierung oder Verzögerung von Zahlungen getroffen wurden und begründete Zweifel bestehen, dass der Schuldner in der Lage ist, das Darlehen zurückzuzahlen, kann das Darlehen auch dann als notleidend angesehen werden, wenn die 90-Tage-Frist noch nicht abgelaufen ist.
Sobald ein Kredit als notleidend eingestuft wurde, kann der Kreditgeber Schritte unternehmen, um den Kapitalbetrag zurückzuerhalten. Im Falle eines Darlehens, das durch einen Vermögenswert besichert ist, kann der Vermögenswert beschlagnahmt werden. Das klassische Beispiel hierfür ist eine Zwangsvollstreckung von Eigenheimen, bei der die Bank das zur Deckung eines Kredits bestimmte Eigenheim nimmt und es an einen anderen Käufer verkauft, um den Betrag des noch ausstehenden notleidenden Kredits zurückzuerhalten. Ein anderes Beispiel könnte eine Auto-Rücknahme sein, bei der eine notleidende Auto-Notiz behoben wird, indem das Auto zurückgenommen und an einen anderen Käufer verkauft wird.
Banken können auch Inkassodienste in Anspruch nehmen, um einen notleidenden Kredit aufzunehmen. Die Maßnahmen, die von solchen Diensten ergriffen werden können, variieren je nach Einsatzort und Art des Kredits. Manchmal ist die Bank bereit, Vorkehrungen mit dem Darlehensnehmer zu treffen, um das Darlehen in Vergessenheit zu bringen und andere unterstützende Maßnahmen zu ergreifen, die dem Darlehensnehmer helfen, die Rückzahlung des Darlehens wieder in die Wege zu leiten, da dies weniger kostspielig sein kann als die zum Eintreiben erforderlichen Schritte auf dem Darlehen mit anderen Mitteln.
Not leidende Kredite stehen in den Büchern der Bank schlecht. Banken wollen einen stetigen Zahlungseingang für ausstehende Kredite dokumentieren können. Wenn die notleidende Kreditkomponente des Kreditportfolios einer Bank zu stark ansteigt, kann dies zu Bedenken führen, dass die Bank nicht in der Lage sein wird, liquide zu bleiben.