¿Qué es un índice de deuda personal?
Un índice de deuda personal es un cálculo de la deuda total que tiene un individuo en comparación con el valor de los activos que también posee. Los acreedores suelen utilizar el concepto de coeficientes de endeudamiento personal para determinar si un solicitante de un préstamo u otro tipo de financiamiento presenta un grado de riesgo que el prestamista considera inaceptable. Identificar este tipo de proporción también es útil cuando se trata de establecer un presupuesto familiar y participar en la tarea de gestión de la deuda personal.
Con un índice de deuda personal favorable, el individuo posee activos que tienen un valor de mercado mayor que el monto total de sus deudas pendientes. A los fines de evaluar la condición financiera del individuo, se considerarán las deudas garantizadas y no garantizadas. Esto significa que un propietario con una propiedad que actualmente no está hipotecada pero que tiene alguna deuda de tarjeta de crédito tendrá una relación favorable. Al mismo tiempo, un propietario con relativamente poco capital en el sector inmobiliario y una cantidad considerable de deuda en la forma de un préstamo de automóvil y una deuda de tarjeta de crédito podría tener una relación desfavorable.
Al igual que con los índices de deuda de la compañía, los índices personales generalmente se obtienen dividiendo el monto de la deuda por el valor total de los activos. Si el índice de deuda personal emergente es uno o más, esto indica que el consumidor tiene más deuda que activos y puede estar en mayor riesgo de incumplimiento de toda o parte de esa deuda. En este escenario, los prestamistas y acreedores potenciales pueden ver esto como una indicación de que el consumidor no debe asumir ninguna deuda adicional y no aprobará solicitudes de préstamos o cuentas de crédito. Si el índice de deuda personal es menor a uno, esto indica que el consumidor tiene más activos que deudas y podría ser un riesgo crediticio razonable.
En términos de presupuesto personal, determinar el índice de deuda personal para un hogar es una excelente manera de mantener cierta perspectiva con la planificación del presupuesto. Calcular la relación de vez en cuando ayuda a los hogares a identificar si de hecho se están moviendo hacia una situación financiera más estable, o si están llegando a un punto en el que los activos están siendo superados por los pasivos. Los resultados del cálculo pueden ayudar a hacer ajustes en el gasto y en el presupuesto en general, con la esperanza de que sea posible lograr un índice de deuda personal más deseable en los próximos meses.