Wat is een persoonlijke schuldratio?
Een persoonlijke schuldratio is een berekening van de totale schuld van een persoon in vergelijking met de waarde van eventuele activa die ook door de persoon worden gehouden. Het concept van persoonlijke schuldratio's wordt vaak door schuldeisers gebruikt om te bepalen of een aanvrager van een lening of een andere vorm van financiering een risico inhoudt dat de kredietgever onaanvaardbaar vindt. Het identificeren van dit soort ratio is ook nuttig als het gaat om het opstellen van een huishoudbudget en het uitvoeren van persoonlijke schuldenbeheer.
Met een gunstige persoonlijke schuldratio bezit het individu activa die een grotere marktwaarde hebben dan het totale bedrag van zijn of haar uitstaande schulden. Voor het evalueren van de financiële toestand van het individu zal zowel beveiligde als ongedekte schuld worden overwogen. Dit betekent dat een huiseigenaar met onroerend goed dat momenteel niet is gehypothekeerd maar wel enige creditcardschuld heeft, een gunstige verhouding zal hebben. Tegelijkertijd kan een huiseigenaar met relatief weinig eigen vermogen in het onroerend goed en een aanzienlijke hoeveelheid schulden in de vorm van een autolening en creditcardschuld mogelijk een ongunstige verhouding hebben.
Net als bij bedrijfsschuldratio's, worden persoonlijke ratio's meestal bereikt door het bedrag van de schuld te delen door de totale waarde van de activa. Als de opkomende persoonlijke schuldratio een of meer is, betekent dit dat de consument meer schulden heeft dan activa en mogelijk een groter risico loopt om in gebreke te blijven met die schuld of een deel van die schuld. In dit scenario kunnen potentiële geldschieters en crediteuren dit zien als een indicatie dat de consument geen extra schulden mag aangaan en geen aanvragen voor leningen of kredietrekeningen zal goedkeuren. Als de persoonlijke schuldquote minder dan één is, geeft dit aan dat de consument meer activa heeft dan schulden en een redelijk kredietrisico zou kunnen zijn.
In termen van persoonlijke budgettering is het bepalen van de persoonlijke schuldratio voor een huishouden een geweldige manier om enig perspectief te houden met budgetplanning. Door de verhouding van tijd tot tijd te berekenen, kunnen huishoudens vaststellen of ze in feite een stabielere financiële situatie opgaan, of dat ze een punt bereiken waarop activa worden ingehaald door passiva. De resultaten van de berekening kunnen helpen bij het maken van aanpassingen in de uitgaven en aan de begroting in het algemeen, waardoor hopelijk het mogelijk wordt om een meer wenselijke persoonlijke schuldratio in de komende maanden te bereiken.