Hva er en personlig gjeldsgrad?

En personlig gjeldsgrad er en beregning av den totale gjelden som er ført av en person i forhold til verdien av eventuelle eiendeler som også eies av personen. Begrepet personlige gjeldsforhold brukes ofte av kreditorer for å avgjøre om en søker om et lån eller noen andre typer finansiering utgjør en grad av risiko som utlåner finner uakseptabelt. Å identifisere denne typen forhold er også nyttig når det gjelder å etablere et husholdningsbudsjett og delta i oppgaven med personlig gjeldsstyring.

Med en gunstig personlig gjeldsgrad eier den enkelte eiendeler som har en større markedsverdi enn det totale beløpet for hans eller hennes utestående gjeld. For å vurdere den økonomiske tilstanden til den enkelte vil både sikret og usikret gjeld bli vurdert. Dette betyr at en huseier med eiendommer som for øyeblikket ikke er pantsatt, men som har noe kredittkortgjeld, vil ha et gunstig forhold. Samtidig kan en huseier med relativt liten egenkapital i eiendom og en betydelig mengde gjeld i veien for et billån og kredittkortgjeld ha en ugunstig forhold.

Som med selskapets gjeldsforhold, oppnås vanligvis personlige forhold ved å dele gjeldsbeløpet med eiendelens totale verdi. Hvis den nye personlige gjeldsgraden er en eller flere, indikerer dette at forbrukeren har mer gjeld enn eiendeler og kan ha større risiko for mislighold av hele eller en del av denne gjelden. I dette scenariet kan potensielle långivere og kreditorer se dette som en indikasjon på at forbrukeren ikke skal påta seg noen ekstra gjeld og ikke vil godkjenne søknader om lån eller kredittkontoer. Skulle den personlige gjeldsgraden være mindre enn en, indikerer dette at forbrukeren har mer eiendeler enn gjeld og kan være en rimelig kredittrisiko.

Når det gjelder personlig budsjettering, er det en fin måte å opprettholde et visst perspektiv med budsjettplanlegging å bestemme den personlige gjeldsgraden for en husholdning. Beregning av forholdet fra tid til annen hjelper husholdningene med å identifisere om de faktisk går mot en mer stabil økonomisk tilstand, eller om de når et punkt der eiendeler blir overtent av forpliktelser. Resultatene fra beregningen kan bidra til å gjøre justeringer i utgiftene og budsjettet generelt, forhåpentligvis gjøre det mulig å oppnå en mer ønskelig personlig gjeldsgrad i månedene som kommer.