Co je osobní poměr dluhů?

Poměr osobního dluhu je výpočet celkového dluhu, který má jednotlivec ve srovnání s hodnotou jakýchkoli aktiv, které má jednotlivec v držení. Věřitelé často používají pojem osobních dluhových poměrů k určení, zda žadatel o půjčku nebo jiné typy financování představuje určitý stupeň rizika, které věřitel považuje za nepřijatelné. Identifikace tohoto typu ukazatele je také užitečná, pokud jde o stanovení rozpočtu domácnosti a zapojení do úkolu správy osobního dluhu.

S příznivým poměrem osobního dluhu vlastní jednotlivec majetek, který má vyšší tržní hodnotu, než je celková částka jeho nesplacených dluhů. Pro účely hodnocení finanční situace jednotlivce se bude brát v úvahu zajištěný i nezajištěný dluh. To znamená, že majitel domu s majetkem, který v současné době není zastaven, ale má nějaký dluh z kreditní karty, bude mít příznivý poměr. Zároveň by mohl mít nepříznivý poměr majitel domu s relativně malým kapitálem v oblasti nemovitostí a se značnou částkou dluhu ve formě půjčky na auto a dluhu na kreditní kartě.

Stejně jako u podnikových dluhových poměrů se osobních poměrů obvykle dosáhne dělením částky dluhu celkovou hodnotou aktiv. Pokud je nově vznikající poměr osobního dluhu jeden nebo více, znamená to, že spotřebitel má více dluhů než aktiva a může být vystaven většímu riziku selhání celého nebo části tohoto dluhu. V tomto scénáři to potenciální věřitelé a věřitelé mohou vidět jako náznak, že spotřebitel by neměl převzít žádný další dluh a neschválí žádosti o půjčky nebo úvěrové účty. Pokud je poměr osobního dluhu menší než jeden, znamená to, že spotřebitel má více aktiv než dluhů a mohlo by to být přiměřené úvěrové riziko.

Pokud jde o osobní rozpočtování, stanovení míry osobního dluhu pro domácnost je skvělý způsob, jak udržet určitou perspektivu při plánování rozpočtu. Výpočet poměru z času na čas domácnostem pomůže zjistit, zda se ve skutečnosti pohybují směrem ke stabilnější finanční situaci, nebo pokud dosáhnou bodu, kdy aktiva předbíhají závazky. Výsledky výpočtu mohou pomoci při úpravách výdajů a rozpočtu obecně, což snad v nadcházejících měsících umožní dosáhnout žádoucího poměru osobního dluhu.