Vad är en personlig skuldkvot?
En personlig skuldkvot är en beräkning av den totala skulden som bärs av en individ i jämförelse med värdet av eventuella tillgångar som också innehas av individen. Begreppet personlig skuldkvot används ofta av borgenärer för att avgöra om en sökande till ett lån eller någon annan typ av finansiering uppvisar en viss risk att långivaren finner oacceptabel. Att identifiera denna typ av förhållande är också bra när det gäller att upprätta en hushållsbudget och delta i uppgiften att personlig skuldhantering.
Med en gynnsam personlig skuldkvot äger individen tillgångar som har ett större marknadsvärde än det totala beloppet för hans eller hennes utestående skulder. För att utvärdera individens ekonomiska tillstånd kommer både säkrade och osäkrade skulder att beaktas. Detta innebär att en husägare med fastigheter som för närvarande inte är intecknad men som har viss kreditkortsskuld kommer att ha ett gynnsamt förhållande. Samtidigt kan en husägare med relativt lite kapital i fastigheterna och en betydande skuld i form av ett billån och kreditkortsskuld eventuellt ha en ogynnsam kvot.
Liksom med företagets skuldkvot uppnås vanligtvis personliga förhållanden genom att dela skuldbeloppet med tillgångarnas totala värde. Om den framväxande personliga skuldkvoten är en eller flera, indikerar detta att konsumenten har mer skuld än tillgångar och kan ha en större risk för att ha betalat hela eller en del av denna skuld. I det här scenariot kan potentiella långivare och borgenärer se detta som en indikation på att konsumenten inte ska ta på sig någon ytterligare skuld och inte kommer att godkänna ansökningar om lån eller kreditkonton. Skulle den personliga skuldkvoten vara mindre än en indikerar detta att konsumenten har fler tillgångar än skulder och kan vara en rimlig kreditrisk.
När det gäller personlig budgetering är fastställandet av den personliga skuldkvoten för ett hushåll ett bra sätt att upprätthålla ett visst perspektiv med budgetplaneringen. Att beräkna kvoten från tid till annan hjälper hushållen att identifiera om de faktiskt går mot ett mer stabilt finansiellt tillstånd, eller om de når en punkt där tillgångarna överhävs av skulder. Resultaten av beräkningen kan hjälpa till att göra justeringar i utgifterna och i budgeten i allmänhet, och förhoppningsvis göra det möjligt att uppnå en mer önskvärd personlig skuldkvot de kommande månaderna.