O que é um rácio de dívida pessoal?

Um índice de dívida pessoal é um cálculo da dívida total transportada por um indivíduo em comparação com o valor de quaisquer ativos também mantidos pelo indivíduo. O conceito de índices de dívida pessoal é freqüentemente usado pelos credores para determinar se um solicitante de empréstimo ou algum outro tipo de financiamento apresenta um grau de risco que o credor considera inaceitável. Identificar esse tipo de proporção também é útil quando se trata de estabelecer um orçamento familiar e envolver-se na tarefa de gerenciamento de dívidas pessoais.

Com um índice de dívida pessoal favorável, o indivíduo possui ativos que têm um valor de mercado maior que o valor total de suas dívidas pendentes. Para fins de avaliação da condição financeira do indivíduo, serão consideradas as dívidas garantida e não garantida. Isso significa que um proprietário com imóvel que atualmente não está hipotecado, mas que possui algumas dívidas no cartão de crédito terá uma proporção favorável. Ao mesmo tempo, um proprietário com relativamente pouco patrimônio no setor imobiliário e uma quantidade considerável de dívida na forma de um empréstimo para carro e dívida com cartão de crédito poderia ter uma proporção desfavorável.

Assim como os índices de dívida da empresa, os índices pessoais geralmente são alcançados dividindo-se o valor da dívida pelo valor total dos ativos. Se o índice de dívida pessoal emergente for um ou mais, isso indica que o consumidor tem mais dívida do que ativos e pode estar em maior risco de deixar de pagar a totalidade ou parte dessa dívida. Nesse cenário, potenciais credores e credores podem ver isso como uma indicação de que o consumidor não deve assumir nenhuma dívida adicional e não aprovará solicitações de empréstimos ou contas de crédito. Se o índice de dívida pessoal for menor que um, isso indica que o consumidor tem mais ativos que dívidas e pode representar um risco de crédito razoável.

Em termos de orçamento pessoal, determinar o índice de endividamento pessoal de uma família é uma ótima maneira de manter alguma perspectiva com o planejamento do orçamento. O cálculo periódico da proporção ajuda as famílias a identificar se, de fato, estão se movendo em direção a uma condição financeira mais estável ou se estão chegando a um ponto em que os ativos estão sendo ultrapassados ​​pelo passivo. Os resultados do cálculo podem ajudar a fazer ajustes nos gastos e no orçamento em geral, esperançosamente possibilitando alcançar um rácio de dívida pessoal mais desejável nos próximos meses.